El diner i els mitjans de pagament
Bizum va arribar a 30 milions d'usuaris en menys de deu anys
Va tancar el 2025 amb més de 30 milions d'usuaris i més de 1.200 milions d'operacions, pràcticament tot adult amb compte a Espanya. És ràpid, gratuït entre amics i funciona entre bancs distints.
I tot i això se seguixen traient milers de milions en efectiu cada any. Per què no ha escombrat els bitllets?
Un pastor amb ovelles i sense blat
El problema del troc
Tres problemes grans: que coincidisquen els desitjos de les dues parts, que les coses es puguen dividir (no pots donar un tros de vaca) i que es conserven (si la teua riquesa són tomaques, en una setmana no vals res).
El diner resol els tres de colp. Per això quasi totes les civilitzacions van inventar alguna cosa pareguda.
El diner és un acord de confiança
Qualsevol cosa que una societat accepta de forma general per a pagar béns, servicis i deutes. La clau està en eixa paraula, accepta. És un acord compartit per milions de persones.
El cacau va ser diner abans que les monedes
A l'imperi asteca els grans de cacau servien per a comprar. Les cròniques del segle XVI donen preus: un conill uns 30 grans, un alvocat 3, un ou de gall dindi 1. Com que era valuós i durava, complia les funcions del diner.
I ja hi havia qui buidava els grans i els omplia de fang. El frau és tan vell com el diner.
Les complix les tres alhora. Si una falla, el diner comença a funcionar mal i la gent busca alternatives.
Per a què servix exactament
De l'efectiu al mòbil
Bitllets i monedes, les dues cares
- Ho entén tothom.
- Funciona sense bateria ni internet i sense comissions.
- Controla la despesa, perquè quan s'acaba, s'acaba.
- Es pot perdre o robar, i no es recupera.
- Cal portar-lo damunt.
- No servix per a comprar per internet.
Què fa cadascuna
| Mitjà | Com funciona |
|---|---|
| Targeta de dèbit | Els diners ixen a l'instant del teu compte |
| Targeta de crèdit | El banc t'avança i tornes després |
| Bizum | De mòbil a mòbil amb el número de telèfon |
| Pagament amb mòbil | Guarda la targeta i demana la teua empremta o cara |
Bizum és comodíssim entre amics, però precisament per ràpid i irreversible és objectiu favorit dels estafadors.
Dèbit gasta el que tens; crèdit, el que encara no tens
Amb la de dèbit només pots gastar el que ja està al teu compte. Amb la de crèdit el banc et presta diners que hauràs de tornar, i si ho ajornes cobra interessos de vegades molt alts.
La trampa és psicològica: com que els diners no ixen en el moment, és fàcil gastar de més.
El van crear els bancs junts
Bizum funciona entre clients d'entitats distintes i no cobra comissió en els enviaments entre persones. La majoria són pagaments xicotets entre particulars, la part d'un sopar o un regal de grup.
Tres coses que fa, simplificant
- Guarda els diners dels estalviadors als seus comptes.
- Presta part d'eixos diners a qui els necessita i cobra un interés.
- Mou els diners amb transferències, pagaments i rebuts domiciliats.
- Els menors poden tindre compte amb autorització del pare, mare o tutor.
El frau digital
Com intenten enganyar-te
- Phishing: un correu que sembla del teu banc amb un enllaç a un web fals idèntic.
- Smishing i crides: el mateix per SMS o per telèfon, amb presses i por.
- El Bizum al revés: t'envien una sol·licitud de cobrament i, si l'acceptes, pagues tu.
- Premis i paquets: «has guanyat un mòbil», «paga 1,99 € per a alliberar l'enviament».
Quasi tots es basen en el mateix
Ficar-te pressa i por perquè actues sense pensar. Si aprens a frenar i comprovar, evites la immensa majoria dels fraus sense necessitat de saber res tècnic.
Cinc regles per a no caure
No cal ser expert en informàtica. Amb estos cinc costums t'estalvies quasi tots els enganys que circulen hui.
- El teu banc mai demana les teues claus per missatge, correu ni telèfon. Mai, sense excepció.
- No pitges enllaços de missatges inesperats. Entra tu des de l'app oficial.
- Abans d'acceptar un Bizum, mira si és enviar o sol·licitar. Qui rep no paga.
- Desconfia de la pressa i dels premis. El bo de veres no caduca en dos minuts.
- Protegix el mòbil amb empremta i un PIN que no siga 1234 ni la teua data de naixement.
Actua ràpid i sense vergonya
Crida immediatament el teu banc per a bloquejar targeta i compte, canvia les teues contrasenyes i denuncia a la Policia Nacional o a la Guàrdia Civil. Com més prompte avises, més possibilitats hi ha de frenar el dany.
Estos enganys els dissenyen professionals perquè qualsevol hi caiga. L'important és reaccionar a temps.
Per què no guanya un sol mitjà de pagament
Bizum és rapidíssim i gratuït, però deixa rastre als dos comptes. L'efectiu és anònim i funciona sense bateria, però si el perds l'has perdut i cada vegada s'accepta en menys llocs.
La pregunta no és quin és el millor, sinó quin faig servir en cada moment.
Véns alguna cosa per internet i el comprador t'envia una sol·licitud de Bizum. Què fas?
- AAcceptar-la, perquè així reps els diners.
- BNo acceptar-la; qui rep diners mai accepta un cobrament.
- CAcceptar-la i demanar-li després que et torne.
- DAcceptar-la només si l'import és xicotet.
Solució: B. És el timo del Bizum al revés. Si has de rebre diners no has d'acceptar res; acceptant una sol·licitud de cobrament series tu qui paga. Mira sempre si el missatge diu enviar o sol·licitar.
L'essencial d'esta unitat
- El diner es va inventar per a resoldre els tres problemes del troc.
- Complix tres funcions alhora i necessita les tres per a funcionar.
- Dèbit gasta el que tens; crèdit, el que encara no tens.
- El frau digital es basa en la pressa i la por, no en la tecnologia.
- Unitat 5: què fer amb eixos diners, pressupost i estalvi.
Fins ací la teoria
Continua al llibre de la unitat.