Dinero, presupuesto y financiación
Tiempo estimado de lectura: 18-20 min · Saber LOMLOE: C.2 · Antes de empezar: ninguna unidad especial; basta con saber sumar, restar y calcular porcentajes. Al acabar esta unidad sabrás: Elaborar un presupuesto personal mensual distinguiendo ingresos, gastos fijos y gastos variables, y aplicar la regla 50-30-20.
Distinguir el interés simple del compuesto y explicar por qué empezar a ahorrar joven es desproporcionadamente más rentable. Diferenciar TIN y TAE y saber por qué la ley obliga a publicar la TAE. Identificar las seis fuentes de financiación disponibles para un proyecto emprendedor en España.
El dinero no es solo lo que ganas, es lo que decides hacer con lo que ganas. Esta unidad enseña a hacer un presupuesto personal, distinguir necesidades de deseos y entender el interés compuesto —la fuerza que hace que ahorrar a tu edad valga muchísimo más que ahorrar a los 35.
Pagar el «mínimo» de una tarjeta cuesta tres veces el precio del producto
A los 15 o 16 años casi nadie tiene una nómina, pero todo el mundo tiene dinero entrando y saliendo: una paga, lo que se gana cuidando a un hermano, un trabajo de verano, lo que se gasta en el bocadillo del recreo, en datos del móvil, en una camiseta.
¿Por qué pedimos préstamos que nos arruinan si la información sobre el coste está disponible?
El presupuesto personal: ingresos, gastos fijos y gastos variables
Un presupuesto no es más que una hoja en la que se anota qué dinero entra y qué dinero sale en un periodo determinado, normalmente un mes. La utilidad no está en la hoja: está en que ver el dinero por escrito cambia las decisiones.
Regla 50-30-20 para presupuestar un sueldo (Warren).
Pagarse a uno mismo primero
Pruébalo tú mismo: introduce tus ingresos mensuales reales y la calculadora reparte automáticamente el 50 %, el 30 % y el 20 % en las tres categorías. La regla más útil del ahorro personal cabe en cuatro palabras: págate a ti primero.
7.1 · Presupuesto mensual de una estudiante de 17 años
Enunciado Marta tiene 17 años, estudia 1.º de Bachillerato y los fines de semana trabaja en una cafetería 8 horas al sábado, por lo que cobra 400 €/mes en mano. Sus padres no le dan paga adicional pero le pagan el abono de transporte.
- Ingresos: 400 € (el abono de transporte no entra porque lo paga la familia, pero lo anotamos como "in-kind" para tener foto completa).
- Gastos fijos: 18 + 5 + 30 = 53 € → 13,3 % de los ingresos.
- Gastos variables: 90 + 70 + 25 = 185 € → 46,3 % de los ingresos.
- Total gastos: 53 + 185 = 238 €.
- Ahorro potencial: 400 − 238 = 162 € → 40,5 % de los ingresos.
- Comparación con 50-30-20: la regla diría 200 € a necesidades, 120 € a deseos, 80 € a ahorro. Marta gasta mucho menos en necesidades (53 € en lugar de 200 €), bastante más en deseos (185 € frente a 120 €) y puede ahorrar bastante más que el 20 % (40,5 % frente al 20 % de la regla).
Interés simple e interés compuesto
Cuando el dinero ahorrado se mete en una cuenta, un depósito o se invierte en algo, genera intereses: una cantidad adicional que se suma al ahorro original. Existen dos formas distintas de calcular esos intereses, y la diferencia entre ambas es la razón por la que empezar a ahorrar joven es desproporcionadamente más rentable que empezar t…
100 € al 10 % anual: la línea del interés simple crece recta hasta 400 €; la del compuesto se dispara hasta 1.745 € a 30 años.
7.2 · 100 € durante 30 años al 5 % compuesto
Enunciado Imagina que metes 100 € en una cuenta de inversión que genera un 5 % anual y los dejas ahí, sin tocarlos, durante 30 años, reinvirtiendo siempre los intereses (interés compuesto). ¿Cuánto dinero tendrás al final?
- Aplicamos la fórmula del interés compuesto: Capital final = 100 × (1,05)^30.
- Calculamos (1,05)^30 ≈ 4,3219.
- Capital final ≈ 432,19 €.
- Lectura: sin haber hecho nada (sin trabajar, sin aportar nada más), tu dinero se ha multiplicado por 4,3 gracias al tiempo y al interés compuesto.
- Si en lugar de 30 años fueran 40, (1,05)^40 ≈ 7,0400 → 704 €. Solo 10 años más añaden 272 € adicionales al resultado.
- Si en lugar de 100 € hubieras aportado 100 € cada año durante 30 años (un total de 3.000 € aportados), el capital final con interés compuesto al 5 % sería de aproximadamente 6.644 €: más del doble del dinero que tú pusiste, sin haber hecho nada más que dejarlo.
La palabra "salario" viene de la sal de los soldados romanos
En el ejército romano, parte de la paga de los soldados se entregaba en forma de sal —un bien valioso para conservar alimentos antes de existir frigoríficos— o de una cantidad de dinero específicamente destinada a comprarla. Esa asignación se llamaba en latín salarium, derivado de sal.
El coste real de un préstamo: TIN y TAE
TAE: la única cifra que importa al comparar
Cuando se pide un préstamo —y antes o después casi todo el mundo lo hace: para estudiar, para una moto, para un coche, para una vivienda, para arrancar un proyecto— el banco no presta el dinero gratis: cobra intereses y suele añadir comisiones. Cuando dos préstamos compiten por tu firma, uno dice "TIN 4,5 %" y el otro "TIN 4,8 %".
Las seis fuentes de financiación de un proyecto
Cuando una persona decide poner en marcha un proyecto emprendedor —desde una pequeña tienda online hasta un bar, un taller, una app— casi nunca tiene todo el dinero que necesita. Existen seis grandes fuentes de financiación a las que recurrir, cada una con sus ventajas e inconvenientes. 1. Ahorro propio (autofinanciación).
Verkami: 12.000 proyectos culturales financiados sin recibir capital riesgo
El dinero que el propio emprendedor ha ahorrado durante años. Es la fuente más barata (sin intereses, sin devoluciones) y la que conserva todo el control del proyecto. Tiene una limitación obvia: el alcance es limitado, especialmente a los 20-25 años cuando todavía no se ha ahorrado mucho.
Comparar fuentes: ahorro propio, banco y crowdfunding
Para un mismo proyecto, las tres fuentes más probables que un joven emprendedor barajará son ahorro propio, banco y crowdfunding. La elección no es solo de coste: cada una cambia el tipo de proyecto que sale del proceso. | Fuente | Ventajas | Inconvenientes | |---|---|---| | Ahorro propio | Sin coste, sin devolución, control total.
| Cantidad limitada, riesgo personal alto si fracasa. | | Crédito bancario | Cantidades mayores, no se pierde propiedad. | Hay que devolver con intereses pase lo que pase, exige avales y plan sólido. | | Crowdfunding (recompensa) | No se devuelve, valida el mercado, genera comunidad.
Lo esencial de la Unidad 7
Porque el interés compuesto no es intuitivo. El cerebro humano no entiende bien crecimientos exponenciales: ve un 2 % mensual y le parece pequeño, sin calcular que un 2 % mensual compone más del 24 % anual (TAE). Una tarjeta al 24 % TAE duplica el saldo en unos 3 años si se paga solo el mínimo.
Hasta aquí la teoría
Continúa en el libro de la unidad.