Economía personal II: bancos, crédito, inversión y seguros
El marco de la unidad
- La primera cuenta bancaria, los medios de pago y la seguridad ante el fraude digital.
- El crédito: préstamo personal, tarjeta revolving, TIN y TAE.
- La hipoteca, el euríbor y el coste total de una deuda a treinta años.
- Rentabilidad, riesgo y liquidez; interés compuesto y estafas financieras.
- Los seguros y el presupuesto de la vida adulta.
- Comprender aspectos básicos de la economía y las finanzas personales.
- Valorar de forma crítica decisiones de crédito, ahorro e inversión con datos.
- Reconocer riesgos financieros y conocer los propios derechos como cliente.
Pagó más de 25.000 € y aún le reclamaban 12.000 €
Una tarjeta revolving firmada en 2012 con una TAE del 27,24 %. La cuota mensual era pequeña, pero cubría sobre todo intereses, así que el capital no bajaba. El Tribunal Supremo declaró usurario el crédito y anuló el contrato.
- TAE aplicada a la tarjeta: 27,24 % (STS 149/2020).
- Deuda que la entidad seguía reclamando: 12.269,40 €.
- Tipo medio de las revolving: cerca del 18 % (Banco de España).
- Un préstamo personal normal ronda el 8 % (Banco de España, 2025).
La pregunta¿Cómo puede una deuda crecer mientras la vas pagando todos los meses?
Tu primera cuenta bancaria
Lo que firmas al abrir una cuenta
Cómo huele una estafa digital
- Ningún banco pide nunca claves, PIN ni el código del SMS. Quien lo pide es un estafador.
- La prisa es la señal: «su cuenta será bloqueada en 24 horas».
- Los SMS falsos aparecen dentro del hilo auténtico de tu banco, entre avisos reales.
- «Mamá, se me ha roto el móvil, este es mi número nuevo»: no hay truco técnico, solo afecto.
- Si picas, tienes 13 meses para reclamar: el banco debe devolverlo (RDL 19/2018).
Pagas una compra de 200 € con la tarjeta de crédito en modalidad fin de mes y la liquidas entera el día 1. ¿Cuánto interés pagas?
- ANinguno: en fin de mes no se generan intereses.
- BAlrededor del 18 %, como todas las tarjetas de crédito.
- CEl mismo que un descubierto en la cuenta.
- DDepende del euríbor del mes.
Solución: A.La tarjeta de crédito a fin de mes es un crédito gratuito de unas semanas. Los intereses aparecen solo si eliges el pago aplazado o revolving, que puede llegar al 18-27 % anual.
Pedir dinero prestado: el crédito
TIN y TAE no son lo mismo
El TIN es solo el interés. La TAE añade las comisiones obligatorias, los gastos y el efecto de pagar cada mes en lugar de una vez al año, así que siempre es igual o mayor. Dos préstamos con el mismo TIN pueden costar cosas muy distintas. La ley obliga a publicarla en toda la publicidad de crédito al consumo.
Compara siempre TAE con TAE. Si el anuncio grita el TIN y esconde la TAE, ya sabes por qué.
Una cuota cómoda que no termina nunca
La palabra significa «que gira»: cada vez que amortizas un poco, vuelves a tener disponible ese poco para gastarlo. Con tipos cerca del 18 % anual, casi toda la cuota se va en intereses y el capital baja despacísimo. El Supremo lo frenó con la Ley de Represión de la Usura de 1908: usurario si supera en más de 6 puntos el tipo medio (STS 258/2023).
Declarado usurario, el contrato desaparece y solo se devuelve el capital dispuesto.
Ejercicio 8.1 — Un móvil de 900 €, tres formas de pagarlo
Al contado cuesta 900 €. Financiado son 24 cuotas de 42,37 € más una comisión de apertura del 2 %. Con una revolving al 18 % TIN pagarías 30 € al mes. ¿Cuánto cuesta el mismo teléfono en cada caso?
- Suma de cuotas: 42,37 × 24 = 1.016,88 €.
- Más la comisión de apertura (900 × 0,02 = 18 €): total 1.034,88 €.
- Sobrecoste: 134,88 €, un 15 % más por el mismo móvil.
- Ahorrando 42,37 € al mes lo tienes en 22 meses y sin sobrecoste.
- Con revolving: unas 41 cuotas, cerca de 1.205 € y unos 305 € de intereses.
La hipoteca: la deuda de tu vida
Lo que pagó una hipoteca variable, 2021-2025
- dic 2021Mínimo histórico: −0,50 %El índice llegó a ser negativo tras años de tipos del BCE al 0 %.
- oct 2023Máximo del ciclo: 4,16 %Muchas familias vieron subir su cuota más de 300 € al mes sin haber hecho nada.
- dic 2024Se relaja hasta el 2,4 %El BCE empieza a bajar tipos y las revisiones anuales alivian la cuota.
- ago 2025En torno al 2,1 %Datos del Banco de España, series del euríbor a doce meses.
Ejercicio 8.2 — La cuota de una hipoteca y el total a 30 años
Un piso de 200.000 € con el 80 % financiado a tipo fijo del 3 %. Fórmula de cuota constante: cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n). ¿Cuánto hay que tener ahorrado, cuál es la cuota a 30 años y cuánto se paga en total?
- Entrada 40.000 € más un 10 % de gastos (20.000 €): 60.000 € ahorrados.
- Capital 160.000 €; i = 0,03/12 = 0,0025; n = 360 meses.
- (1,0025)^360 = 2,4568, así que el denominador es 1 − 0,4070 = 0,5930.
- Cuota: 400 / 0,5930 = 674,6 € al mes. Total: 242.856 €.
- Intereses: 82.856 €. A 20 años serían 887,3 € al mes y 52.952 € de intereses.
Invertir: hacer crecer el ahorro
Rentabilidad, liquidez y seguridad. Ningún producto llega a los tres vértices: cada uno enseña lo que ha sacrificado.
El catálogo del ahorro y la inversión
| Producto | Rentabilidad | Riesgo y liquidez |
|---|---|---|
| Cuenta corriente | Cero | Riesgo mínimo, liquidez total |
| Depósito a plazo | Baja, pactada | Seguro, pero el dinero queda inmovilizado |
| Letras del Tesoro | Baja-media | Riesgo muy bajo: quien debe es el Estado |
| Fondo indexado | Media-alta | Riesgo de mercado, comisiones bajas |
| Acciones de una empresa | Alta o negativa | Riesgo alto: puedes perderlo todo |
Si alguien te ofrece mucha rentabilidad, total seguridad y disponibilidad inmediata, te está mintiendo.
La fiebre de las Letras del Tesoro de 2023
Con el BCE subiendo tipos y los bancos pagando casi cero por los depósitos, hubo colas en el Banco de España para comprar deuda pública. Las Letras en manos de los hogares pasaron de unos 1.000 millones a más de 20.000 en un año.
Interés simple frente a compuesto. La diferencia no está en el dinero ni en el tipo: está en el tiempo que lo dejas trabajar.
Ejercicio 8.3 — Cien euros al mes durante cuarenta años
Apartas 100 € al mes de los 25 a los 65 años. Con la fórmula VF = A × ((1 + i)^n − 1) / i, ¿cuánto tendrías al 5 % anual? ¿Y al 2 %? ¿Y si empezaras diez años más tarde?
- Al 5 %: i = 0,004167 y n = 480. (1,004167)^480 = 7,358.
- Valor final: 100 × (7,358 − 1) / 0,004167 = 152.590 €.
- Al 2 %: 73.450 €. Aportado en ambos casos: 48.000 €.
- Empezando a los 35 (360 meses, 5 %): 83.220 €.
- Los 12.000 € no aportados en diez años cuestan casi 70.000 € al final.
Una web te ofrece un 20 % anual «garantizado y sin riesgo», con bonus si traes amigos. ¿Qué haces?
- AInvertir poco para probar: si funciona, ampliar.
- BComprobarlo en los registros y advertencias de la CNMV.
- CPreguntar a quien me lo recomendó cuánto ha ganado él.
- DEsperar a que suba más para entrar con seguridad.
Solución: B.Rentabilidad alta garantizada, urgencia y comisiones por captar gente son las tres señales clásicas de una pirámide. La CNMV publica la lista de chiringuitos financieros: comprobarlo cuesta dos minutos.
Los seguros: pagar poco para no perderlo todo
Qué firmas en un seguro
Asegura lo que no puedes pagar de tu bolsillo
- Responsabilidad civil del coche: es obligatoria y los daños a otros son ilimitados.
- Incendio o inundación de la vivienda: cientos de miles de euros.
- Seguro de vida cuando alguien depende económicamente de ti.
- Garantía extendida: la garantía legal ya es de tres años (RDL 7/2021).
- Seguro de móvil: prima más franquicia acaban cerca del precio del aparato.
- Cualquier cobertura de un disgusto que puedas pagar con tu fondo de emergencia.
Planificar la vida adulta con números
El presupuesto real de emanciparse
| Concepto | Al mes |
|---|---|
| Habitación en piso compartido | 400 € |
| Suministros y móvil | 75 € |
| Comida y supermercado | 220 € |
| Transporte y ocio | 125 € |
| Ahorro e imprevistos | 100 € |
Total: 920 € al mes. El SMI de 2025 deja unos 1.290 € netos prorrateados: cuadra, pero con poco margen.
Tienes 3.000 € ahorrados, una deuda de tarjeta al 18 % y ganas de invertir. ¿Por dónde empiezas?
- AInvertir en un fondo indexado: a largo plazo renta más.
- BCancelar la deuda al 18 %: equivale a un 18 % garantizado.
- CComprar criptomonedas para recuperar antes el dinero.
- DDejarlo en la cuenta corriente hasta tenerlo más claro.
Solución: B.Ninguna inversión garantiza un 18 %, pero cancelar una deuda al 18 % sí ahorra exactamente eso. El orden es: fondo de emergencia, quitar deuda cara y solo entonces invertir a largo plazo.
Antes de cerrar la unidad
- Sabrías elegir cuenta y tarjeta comparando comisiones y reconocer un intento de phishing.
- Sabrías explicar la diferencia entre TIN y TAE y por qué solo se compara con la segunda.
- Sabrías calcular lo que cuesta de verdad una compra financiada frente a pagarla al contado.
- Sabrías calcular la cuota de una hipoteca y el efecto de alargar el plazo diez años.
- Sabrías situar un producto en el triángulo rentabilidad-riesgo-liquidez y detectar una pirámide.
- Sabrías decir cuándo compensa un seguro y hacer el presupuesto de tu primer piso.
Hasta aquí la teoría
Continúa en el libro de la unidad.