Tiempo estimado de lectura: 14-16 min · Bloque: B (la actividad económica en tu vida) · Antes de empezar: la Unidad 4 (el dinero y los medios de pago); aquí aprenderás a planificarlo. Basta con saber sumar, restar y calcular porcentajes sencillos.

5 € a la semana desde los 15 hasta los 65: unos 60.000 €

A los 14 o 15 años casi nadie tiene un sueldo, pero todo el mundo maneja dinero: una paga, lo que cae por Reyes o por un cumpleaños, lo que se gana echando una mano, y lo que se va en el bocadillo, en datos del móvil, en una sudadera o en un videojuego. La pregunta no suele ser cuánto tengo, sino a dónde se me ha ido.

¿Por qué 20 años antes triplican el resultado final?

Un presupuesto es una hoja —en papel, en una app o en una libreta— donde anotas qué dinero entra y qué dinero sale en un periodo, normalmente un mes. La magia no está en la hoja. Está en que ver el dinero por escrito cambia lo que decides. Mucha gente jura que apenas gasta en chuches o en micropagos del móvil...

Los ingresos son todo el dinero que recibes. A tu edad suelen ser de tres tipos: Paga regular: lo que te dan en casa cada semana o cada mes. Ingresos ocasionales: lo que ganas echando una mano (cuidar a un hermano pequeño, ayudar a un vecino, pequeños encargos).

Los gastos son todo el dinero que se va. Conviene mirarlos de dos maneras a la vez, porque cada una te enseña algo distinto. Gastos fijos y gastos variables. Gastos fijos: se repiten cada mes casi igual, hagas lo que hagas. Por ejemplo, una suscripción a un juego o a Spotify si la pagas tú, o la cuota de un club.

La trampa del gasto fijo es que se decide una vez y luego va saliendo cada mes sin que lo notes: una suscripción de 5,99 € que ya no usas son más de 70 € al año tirados. Gastos variables: dependen de lo que hagas cada mes: salir, chuches, ropa, regalos, ocio. Aquí está tu margen de decisión real. Necesidades y deseos.

El 'gasto hormiga': lo pequeño que se come tu dinero

Se llama gasto hormiga a esos gastos diminutos y repetidos que parecen no importar pero suman muchísimo: el snack de la máquina cada día, el micropago de 0,99 € en un juego, la golosina del kiosco. Un solo café de 1,50 € parece nada. Pero uno cada día de instituto, durante un curso, son más de 250 €. La hormiga es pequeña;

Pagarse a uno mismo primero

El ahorro es la diferencia entre lo que ingresas y lo que gastas, cuando es positiva: Ahorro = Ingresos − Gastos Pero hay un truco que cambia todo. La mayoría de la gente piensa "ahorraré lo que me sobre a final de mes". Y nunca sobra nada, porque el gasto se estira hasta ocupar todo lo que hay.

La regla 50-30-20

Una guía muy conocida para repartir el dinero es la regla 50-30-20, popularizada por la economista y senadora estadounidense Elizabeth Warren: 50 % para necesidades. 30 % para deseos. 20 % para ahorro. Para alguien de tu edad, con ingresos pequeños y casi todas las necesidades cubiertas en casa, los porcentajes exactos importan poco.

Pruébalo tú mismo: introduce tus ingresos y la calculadora reparte automáticamente el 50 %, el 30 % y el 20 % en las tres categorías.

Ahorrar "porque sí" es difícil de mantener. Ahorrar para algo concreto es mucho más fácil, porque cada euro que apartas te acerca a una meta que te ilusiona: una consola, una bici, una entrada para un concierto, el viaje de fin de curso. Un buen objetivo de ahorro tiene tres cosas: Es concreto: "unos cascos de 60 €", no "ahorrar dinero".

Una paga gestionada: el experimento que cambia la relación con el dinero

Tiene un plazo: "para junio". Tiene un plan: cuánto apartar cada semana para llegar a tiempo. Por ejemplo: si quieres unos cascos de 60 € y faltan 12 semanas, necesitas apartar 5 € por semana. Visto así, una meta que parecía lejana se convierte en un gesto pequeño y repetido.

La respuesta es el interés compuesto: el dinero genera intereses, esos intereses generan más intereses y, año tras año, la bola de nieve se hace mayor sola. Empezar pronto con poco es más rentable que empezar tarde con mucho, porque el tiempo trabaja a tu favor: los primeros años casi no se nota nada (la curva crece muy despacio), pero al…

Lo esencial de la Unidad 5

Pruébalo tú mismo: introduce un capital inicial, un tipo de interés anual y un número de años para ver cómo crece el dinero con el interés compuesto. Un presupuesto es anotar lo que entra (ingresos) y lo que sale (gastos) para decidir mejor. Verlo por escrito ya cambia las decisiones.

Ya sabes manejar tu propio dinero: medirlo, controlarlo y ahorrar para tus metas. En la Unidad 6 cambiamos de escala: pasamos de tu economía personal a la de las empresas. Verás qué es una empresa, qué tipos hay, qué son las cooperativas y la economía social, y cómo nace un proyecto desde una simple idea de negocio.