Taller de Economía

Tiempo de lectura: ~14 min · Saberes: escasez, necesidades, recursos, coste de oportunidad · Antes de empezar: nada, es la primera unidad del curso.

Al acabar esta unidad sabrás:

• Explicar con tus palabras qué estudia la economía y por qué existe.
• Diferenciar lo que necesitas de lo que te apetece, y los bienes que son gratis de los que cuestan.
• Reconocer que los recursos para producir son limitados.
• Calcular el coste de oportunidad de cualquier decisión, también de las tuyas.

Imagina que el sábado tienes 20 € en el bolsillo y dos planes a la vista: ir al cine con palomitas (15 €) o pillarte una camiseta que llevas tiempo mirando (18 €). No te llega para las dos cosas. Si eliges el cine, te quedas sin camiseta; si eliges la camiseta, te quedas sin peli. Tengas la edad que tengas, esa situación te suena, porque la vives cada semana.

Pues bien: eso ya es economía. No los gráficos raros de los telediarios ni las palabras complicadas de los políticos, sino algo mucho más cercano. La economía estudia cómo las personas, las familias, las empresas y los países toman decisiones cuando no pueden tenerlo todo. Y como casi nunca podemos tenerlo todo, la economía está en todas partes: en tu bolsillo, en la nevera de tu casa, en el recreo del instituto y en las noticias.

Esta unidad abre el curso explicando de dónde nace la economía (la escasez), qué cosas queremos (las necesidades), con qué las conseguimos (los recursos) y por qué cada vez que elegimos algo estamos renunciando a otra cosa (el coste de oportunidad). Son cuatro ideas sencillas que vas a usar todo el año.

La escasez: el punto de partida de todo

Si el dinero fuera infinito, si los días tuvieran mil horas y si en las tiendas hubiera de todo para todos sin límite, la economía no existiría. Cogeríamos lo que quisiéramos, cuando quisiéramos. El problema —y la razón de ser de esta asignatura— es que eso no pasa nunca.

Llamamos escasez a esta situación: nuestros deseos son prácticamente ilimitados, pero los medios para satisfacerlos son limitados. Quieres ropa, móvil, viajes, videojuegos, salir con amigos, ahorrar para el carné de conducir… La lista no se acaba. Pero el dinero, el tiempo y las cosas disponibles, sí se acaban.

Cuidado con una confusión muy típica: escasez no significa “pobreza” ni “que no haya casi nada”. Una persona rica también vive en escasez, porque tampoco puede tener absolutamente todo lo que desea ni estar en dos sitios a la vez. La escasez es una característica del mundo, no de tu cuenta bancaria.

Como hay escasez, hay que elegir. Y elegir bien —sacarle el máximo partido a lo que tienes— es justo lo que esta asignatura te va a ayudar a entrenar. No para que te hagas rico, sino para que tomes decisiones con la cabeza y no te arrepientas después.

Las necesidades: lo que queremos satisfacer

Elegimos porque queremos cubrir necesidades. Una necesidad es la sensación de que nos falta algo y el deseo de conseguirlo. Algunas son básicas para vivir; otras hacen la vida más cómoda o agradable, pero podríamos sobrevivir sin ellas.

Para entenderlas mejor las clasificamos en dos grandes grupos:

• Necesidades primarias (o básicas). Las que hay que cubrir para vivir y estar sano: comer, beber, dormir, abrigarse, tener un techo, la salud. Si no las cubres, tu vida corre peligro.
• Necesidades secundarias. Las que mejoran tu bienestar pero no son imprescindibles para sobrevivir: tener el último móvil, ir de viaje, jugar a videojuegos, llevar ropa de marca, ir al cine.

La frontera entre unas y otras no siempre es nítida y cambia con la época y la cultura. Hace cincuenta años el móvil no existía y nadie lo “necesitaba”; hoy, sin uno, te quedas fuera de muchas cosas del día a día. Por eso conviene tener una cabeza crítica: distinguir lo que de verdad necesitas de lo que simplemente te apetece en este momento es una de las habilidades más útiles para no malgastar tu dinero. Volveremos a ello en la Unidad 3, cuando hablemos de consumo responsable.

Bienes y servicios: con qué cubrimos las necesidades

Cubrimos las necesidades con bienes y servicios:

• Un bien es algo material, que se puede tocar: una manzana, una camiseta, un balón, un móvil.
• Un servicio es algo que alguien hace por ti y que no se puede tocar: un corte de pelo, una clase particular, un viaje en autobús, la consulta del médico.

Y dentro de los bienes hay una distinción importante:

• Bienes libres. Son tan abundantes que están disponibles para todos sin coste y sin tener que producirlos: el aire que respiras o la luz del sol. No hay que pagar por ellos ni nadie los reparte.
• Bienes económicos. Son escasos: hay que producirlos, cuestan trabajo y recursos, y por eso tienen un precio. La inmensa mayoría de cosas que usas son bienes económicos.

La economía se ocupa, sobre todo, de los bienes económicos: precisamente porque son escasos, hay que decidir cómo se producen, cuántos se producen y quién los recibe.

Los recursos: con qué producimos

Los bienes y servicios no aparecen de la nada: hay que producirlos, y para producirlos hacen falta recursos (los economistas también los llaman factores de producción). Son básicamente tres:

• Recursos naturales (la tierra). Todo lo que viene de la naturaleza: el suelo donde se cultiva, el agua, los minerales, la madera, el petróleo, la energía del sol o del viento.
• Trabajo. El esfuerzo físico y mental de las personas. Quien cultiva, quien cocina, quien programa una app o quien te da clase está aportando trabajo.
• Capital. Las cosas fabricadas por el ser humano que sirven para producir otras cosas: máquinas, herramientas, ordenadores, fábricas, camiones. Ojo, en economía “capital” no es solo dinero: una panadería usa como capital el horno y la amasadora.

Lo importante es que estos recursos también son limitados. No hay infinita tierra de cultivo, ni infinitas personas trabajando, ni infinitas máquinas. Por eso ningún país, por rico que sea, puede producir todo lo que quisiera. Vuelve a aparecer la escasez, ahora del lado de la producción.

El coste de oportunidad: lo que dejas de hacer

Llegamos a la idea más potente de la unidad, y una de las más útiles de toda la economía. Cada vez que eliges algo, automáticamente estás renunciando a otra cosa. A eso lo llamamos coste de oportunidad.

El coste de oportunidad de una decisión es el valor de la mejor alternativa a la que renuncias al elegir. No es lo que pagas en dinero, sino lo que dejas de tener o de hacer.

Volvamos al sábado del principio: tenías 20 € y elegiste el cine (15 €). El coste de oportunidad no son solo los 15 € que has gastado, sino la camiseta que ya no te puedes comprar. Has ganado una tarde de cine, pero has perdido la camiseta. Eso es el coste de oportunidad.

Y no solo pasa con el dinero. También con el tiempo, que es el recurso más escaso de todos porque, a diferencia del dinero, no se puede ahorrar ni recuperar:

Coste de oportunidad

Cómo calcular el coste de oportunidad de una decisión

1. Identifica la decisión que vas a tomar (por ejemplo: “esta tarde estudio para el examen de mates”).
2. Haz la lista de alternativas a las que renuncias al decidir eso (jugar a la consola, quedar con amigos, ver una serie).
3. Elige cuál de esas alternativas era la mejor para ti (la que más te apetecía: por ejemplo, quedar con amigos).
4. Esa mejor alternativa renunciada es tu coste de oportunidad. Estudiar mates te ha “costado” la tarde con tus amigos. Si la nota lo merece, ha sido una buena decisión.

Lo bonito del coste de oportunidad es que te obliga a pensar de verdad. No basta con preguntarte “¿cuánto cuesta esto?”, sino “¿a qué estoy renunciando si lo hago?”. Quien aprende a pensar así toma decisiones mucho mejores, tanto con su dinero como con su tiempo.

Decisiones económicas en tu día a día

Ahora que tienes las cuatro ideas —escasez, necesidades, recursos y coste de oportunidad—, fíjate en cuántas decisiones económicas tomas sin darte cuenta:

• Cuando gastas la paga: cada euro que usas en una cosa es un euro que no usas en otra (coste de oportunidad).
• Cuando organizas tu tiempo: estudiar, entrenar, descansar o quedar. El tiempo es escaso y no se puede comprar más.
• Cuando eliges el menú: en el comedor o en casa, decides según lo que te apetece, lo que es sano y lo que hay disponible.
• Cuando decides ahorrar o gastar ya: guardar para algo grande significa renunciar a caprichos pequeños ahora. Es una decisión económica de las importantes, y le dedicaremos una unidad entera (Unidad 5).

La economía no es algo que les pase a los demás “ahí fuera”. Eres un agente económico desde que tienes tu primer euro y tu primera tarde libre. Por eso este curso empieza por aquí: para que veas que la economía no es un mundo aparte, sino el nombre que le ponemos a algo que ya haces todos los días.

Qué viene después en este curso

Esta unidad es la puerta de entrada al Taller de Economía. Has visto que la economía nace de la escasez y de la necesidad de elegir. En la Unidad 2 verás que no eliges tú solo: hay otros agentes (familias, empresas y Estado) que toman decisiones y se relacionan entre sí en lo que llamamos el flujo circular de la renta. En la Unidad 3 aplicarás todo esto a tus compras, para consumir de forma inteligente y responsable.

Más adelante el curso entra en el dinero y los medios de pago (Unidad 4), tu presupuesto y tu ahorro (Unidad 5), las empresas y el emprendimiento (Unidad 6), el mundo del trabajo (Unidad 7), los impuestos y los servicios públicos (Unidad 8) y, para cerrar, un pequeño proyecto propio sobre economía sostenible (Unidad 9).

Glosario

• Economía: ciencia que estudia cómo las personas y las sociedades deciden usar unos recursos limitados para cubrir necesidades casi ilimitadas.
• Escasez: desajuste entre lo mucho que deseamos y lo poco (dinero, tiempo, materiales) que tenemos para conseguirlo. Es el origen de la economía.
• Necesidad: sensación de que nos falta algo y deseo de cubrirlo. Puede ser primaria (para vivir) o secundaria (para estar mejor).
• Bien: objeto material que sirve para cubrir una necesidad (una manzana, una camiseta).
• Servicio: acción que alguien hace por ti y que no se puede tocar (un corte de pelo, una clase).
• Bien libre: bien tan abundante que está disponible sin coste (el aire, la luz del sol).
• Bien económico: bien escaso, que hay que producir y que tiene precio. La mayoría de las cosas que usamos.
• Recursos (o factores de producción): lo que se necesita para producir. Son tres: naturales, trabajo y capital.
• Capital: bienes fabricados por las personas que sirven para producir otros bienes (máquinas, herramientas, ordenadores). No es solo dinero.
• Coste de oportunidad: valor de la mejor alternativa a la que renuncias cuando eliges algo.
• Decisión económica: cualquier elección sobre cómo usar un recurso escaso (dinero, tiempo, materiales).

Para profundizar

Si esta unidad te ha picado la curiosidad, aquí tienes recursos pensados para tu edad:

• “Finanzas para todos” (finanzasparatodos.es), del Banco de España y la CNMV. Por qué encaja: web pública y gratuita con explicaciones muy claras sobre decisiones de gasto y ahorro, sin venderte nada.
• Vídeos cortos de economía básica del canal divulgativo de tu elección (busca “qué es la escasez” o “coste de oportunidad” con subtítulos en español). Por qué encaja: ves los conceptos de la unidad explicados con ejemplos en pocos minutos.
• El cuento de la lechera (fábula tradicional) o cualquier recopilación de fábulas de Esopo. Por qué encaja: muchas hablan de decisiones, recursos y consecuencias; relee alguna pensando en el coste de oportunidad.
• Sección de economía de un periódico durante una semana (en versión para jóvenes o resúmenes). Por qué encaja: empezarás a reconocer palabras de la unidad —recursos, necesidades, precios— en noticias reales.

Preguntas para reflexionar

Estas preguntas no tienen una respuesta única. Sirven para debatir en clase o pensar a solas al cerrar la unidad:

1. Piensa en la última compra que hiciste con tu dinero. ¿Qué dejaste de comprar para poder pagarla? Ese es su coste de oportunidad: ¿crees que mereció la pena?
2. Haz una lista rápida de cinco cosas que dirías que “necesitas”. ¿Cuántas son necesidades primarias de verdad y cuántas secundarias? ¿Por qué crees que a veces confundimos unas con otras?
3. El tiempo no se puede comprar ni ahorrar. Si tuvieras una hora libre extra cada día, ¿en qué la usarías? ¿A qué estarías renunciando para hacerlo?

Bibliografía

1. España. Real Decreto 217/2022, de 29 de marzo, por el que se establecen la ordenación y las enseñanzas mínimas de la Educación Secundaria Obligatoria. BOE núm. 76. (Marco de las materias optativas de iniciación económica y emprendedora; cada CCAA fija su concreción.)
2. Banco de España y CNMV. Finanzas para todos: Plan de Educación Financiera. https://www.finanzasparatodos.es
3. Maslow, A. H. (1943). A Theory of Human Motivation. Psychological Review, 50(4), 370-396.
4. ONU-Agua / UNESCO. Informe Mundial de las Naciones Unidas sobre el Desarrollo de los Recursos Hídricos 2023: alianzas y cooperación por el agua. https://www.unesco.org/reports/wwdr/2023/
5. Mankiw, N. G. Principios de economía (capítulo 1: “Los diez principios de la economía”). Cengage. (Manual de referencia para el concepto de coste de oportunidad y “no existe la comida gratis”.)

Tiempo de lectura: ~15 min · Saberes: agentes económicos, mercado, flujo circular · Antes de empezar: la Unidad 1 (escasez, recursos) ayuda, pero esta unidad se puede seguir sola.

Al acabar esta unidad sabrás:

• Nombrar los tres agentes económicos y decir qué hace cada uno.
• Explicar qué es un mercado, con ejemplos de tu pueblo o ciudad.
• Leer el esquema del flujo circular y seguir por dónde va el dinero.
• Situarte a ti mismo dentro del circuito económico.

En la Unidad 1 viste que cada persona toma decisiones económicas cuando elige cómo usar lo que tiene. Pero ninguna persona vive en una isla: tu paga sale del sueldo de quien la trabaja, ese sueldo lo paga una empresa, esa empresa vende sus productos a otras familias, esas familias pagan impuestos al Estado y el Estado devuelve a todos servicios como la educación o la sanidad. Todo está conectado.

En esta unidad vamos a ordenar ese lío. Para entender una economía no hace falta seguir a millones de personas una por una: basta con agruparlas en unos pocos agentes económicos que se comportan de forma parecida. Veremos quiénes son, cómo se ponen de acuerdo en los mercados y cómo el dinero circula entre todos formando un círculo que no para nunca: el flujo circular de la renta.

¿Qué es un agente económico?

Un agente económico es cualquier persona, grupo u organización que toma decisiones económicas: producir, consumir, ahorrar, cobrar impuestos, contratar… En vez de estudiar a cada individuo, los economistas agrupan a todos en tres grandes agentes que actúan de forma parecida.

• Las familias (también llamadas economías domésticas).
• Las empresas.
• El Estado (o sector público).

A estos tres se les añade a veces un cuarto, el sector exterior (el resto del mundo: lo que vendemos fuera y lo que compramos de fuera), pero en este curso nos centraremos sobre todo en los tres principales. Vamos a verlos uno a uno.

Las familias

Una familia o economía doméstica es un grupo de personas que viven juntas y comparten sus ingresos y sus gastos. Tu casa es una economía doméstica. También lo es una persona que vive sola: no hace falta ser muchos.

¿Qué hacen las familias en la economía? Básicamente dos cosas:

• Consumen. Compran bienes y servicios para cubrir sus necesidades: comida, ropa, transporte, ocio. Son los grandes consumidores de la economía.
• Aportan recursos. Las personas de la familia trabajan en las empresas y, a cambio, reciben un sueldo. También pueden alquilar un local que poseen o prestar sus ahorros. Es decir, las familias ponen el trabajo (y a veces tierra o capital) que las empresas necesitan para producir.

A cambio de aportar esos recursos, las familias reciben rentas: el sueldo del trabajo (salario), el alquiler de un piso, los intereses del banco. Con esas rentas, vuelven a consumir. ¿Ves ya el círculo empezando a formarse?

Las empresas

Una empresa es una organización que combina recursos (trabajo, máquinas, materiales) para producir bienes y servicios y venderlos. Una panadería, un taller mecánico, una app de reparto, una fábrica de zapatos o el supermercado del barrio son empresas.

¿Qué hacen las empresas?

• Producen bienes y servicios usando los recursos que las familias les aportan (sobre todo, trabajo).
• Venden lo producido a las familias, a otras empresas o al Estado.
• Pagan rentas: sueldos a sus trabajadores, alquileres a quien les cede locales, intereses a quien les presta dinero.

El objetivo habitual de una empresa privada es obtener beneficio: que lo que ingresa por vender sea mayor que lo que gasta en producir. Pero también existen empresas cuyo fin principal no es ganar dinero, sino resolver un problema social (lo verás en la Unidad 6, cuando hablemos de economía social y emprendimiento).

El Estado (sector público)

El Estado o sector público es el conjunto de administraciones que organizan la vida en común: el Gobierno central, las comunidades autónomas y los ayuntamientos. Es un agente económico muy especial, porque su papel es distinto al de los demás.

¿Qué hace el Estado?

• Cobra impuestos a familias y empresas. Es su principal fuente de ingresos.
• Ofrece servicios públicos a todos: educación (tu instituto), sanidad, carreteras, policía, parques, ayudas a quien lo necesita.
• Pone las reglas del juego económico: leyes laborales, normas de consumo, control de la competencia.

El Estado recoge dinero de todos a través de los impuestos y lo devuelve en forma de servicios que sería imposible que cada familia se pagara por su cuenta (¿te imaginas pagar tú solo una carretera o un hospital?). Le dedicaremos la Unidad 8 entera.

El mercado: donde los agentes se encuentran

Los agentes no actúan aislados: se encuentran en los mercados. Un mercado es cualquier lugar o sistema donde compradores y vendedores se ponen en contacto para intercambiar bienes, servicios o recursos a cambio de un precio.

Ojo: un mercado no tiene por qué ser un sitio físico con puestos. Hay muchos tipos:

• El mercado de tu pueblo los sábados, con sus paradas: ese es el ejemplo clásico.
• El supermercado o cualquier tienda.
• Una web de compraventa como Wallapop, donde nadie se ve la cara pero hay compra y venta.
• El mercado de trabajo: el lugar (hoy, sobre todo internet y las empresas) donde quien busca empleo y quien ofrece empleo se encuentran. Tú entrarás en él cuando busques tu primer trabajo.

En un mercado, el precio es la señal que pone de acuerdo a las dos partes. Si mucha gente quiere un producto y hay poco (escasez, otra vez), el precio sube; si hay mucho producto y poca gente que lo quiere, el precio baja. Ese tira y afloja entre lo que la gente quiere comprar y lo que se ofrece a la venta es el motor de los precios. En 1.º de Bachillerato lo estudiarás con detalle bajo el nombre de “oferta y demanda”; por ahora basta con la idea.

El flujo circular de la renta

Llegamos a la idea central de la unidad. Si juntas todo lo anterior, descubres algo precioso: el dinero no se queda quieto, circula sin parar entre los agentes formando un círculo. A ese circuito lo llamamos flujo circular de la renta.

La idea es esta. Las familias dan su trabajo a las empresas; las empresas pagan sueldos a las familias; las familias usan esos sueldos para comprar lo que producen las empresas; las empresas ingresan ese dinero y vuelven a pagar sueldos… y vuelta a empezar. En medio, el Estado cobra impuestos a unos y a otros y devuelve servicios públicos a todos. El dinero da vueltas y vueltas, y mientras lo hace, mantiene viva toda la economía.

No te asustes por las palabras del esquema (consumo, salarios, impuestos, exportaciones…). Léelo despacio siguiendo las flechas:

Flujo circular

Cómo leer el flujo circular paso a paso

1. Empieza por las familias (arriba a la izquierda). Trabajan para las empresas y, a cambio, reciben salarios y rentas (flecha de las empresas hacia las familias).
2. Con ese dinero, las familias consumen: compran bienes y servicios a las empresas. Ese es el consumo (flecha de las familias hacia las empresas).
3. Tanto familias como empresas pagan impuestos al Estado (flechas que bajan hacia el sector público).
4. El Estado devuelve servicios públicos y ayudas a las familias y gasta también en las empresas (flechas que suben desde el sector público).
5. El resto del mundo (sector exterior) compra lo que producimos (exportaciones) y nos vende lo que producen fuera (importaciones). Por eso aparece a la derecha.

La conclusión es lo importante: la economía es un sistema en el que todo está conectado. Si las familias dejan de consumir, las empresas venden menos; si venden menos, contratan a menos gente; si hay menos gente trabajando, las familias tienen menos dinero para consumir… y el círculo se frena. Esto explica por qué cuando hay una crisis “todo se hunde a la vez”: el círculo se ralentiza para todos al mismo tiempo.

Tú dentro del círculo

Quizá pienses que todo esto es cosa de adultos con nóminas y empresas. No lo es. Tú ya estás dentro del flujo circular, aunque sea en un papel pequeño:

• Formas parte de una familia que consume: cada vez que tu casa compra comida, está alimentando el círculo.
• Cuando gastas tu paga en una tienda, estás dando dinero a una empresa que pagará sueldos con él.
• Cuando compras algo, parte del precio es IVA, un impuesto que va al Estado y vuelve en forma de servicios que tú usas (tu instituto, sin ir más lejos).
• El día que tengas tu primer trabajo, entrarás en el círculo también por el lado del trabajo: aportarás tu esfuerzo y recibirás tu primera renta.

Entender el círculo sirve para algo muy práctico: te ayuda a ver que tus decisiones no son solo tuyas, que tienen efecto en los demás, y que lo que pasa “en la economía” del país acaba llegando a tu casa. No eres un espectador: eres un agente.

Glosario

• Agente económico: persona, grupo u organización que toma decisiones económicas (consumir, producir, cobrar impuestos…).
• Familia (o economía doméstica): grupo de personas que comparten ingresos y gastos. Consumen y aportan recursos a cambio de rentas.
• Empresa: organización que combina recursos para producir y vender bienes y servicios, normalmente buscando beneficio.
• Estado (o sector público): conjunto de administraciones (Gobierno, CCAA, ayuntamientos) que cobra impuestos, ofrece servicios públicos y fija las reglas.
• Sector exterior: el resto del mundo; con él intercambiamos exportaciones (lo que vendemos fuera) e importaciones (lo que compramos de fuera).
• Mercado: cualquier lugar o sistema donde compradores y vendedores intercambian a cambio de un precio. Puede ser físico o digital.
• Precio: cantidad de dinero que se paga por un bien o servicio; sube cuando hay mucha demanda y poca oferta, y baja al revés.
• Renta: dinero que recibe una familia por aportar recursos: salario por el trabajo, alquiler por un local, intereses por el ahorro.
• Flujo circular de la renta: esquema que muestra cómo el dinero circula sin parar entre familias, empresas y Estado.
• Impuesto: pago obligatorio que familias y empresas hacen al Estado para financiar los servicios públicos.

Para profundizar

Si esta unidad te ha picado la curiosidad, aquí tienes recursos pensados para tu edad:

• Portal “Educación cívico-tributaria” de la Agencia Tributaria (agenciatributaria.es). Por qué encaja: explica con materiales para jóvenes por qué pagamos impuestos y qué hace el Estado con ellos; conecta directamente con el papel del Estado en el círculo.
• Vídeos de “el flujo circular de la renta” (busca el término con subtítulos en español). Por qué encaja: ver el esquema animado, con el dinero moviéndose entre los agentes, ayuda muchísimo a entenderlo.
• Una visita real a tu mercado o supermercado con la lista de los tres agentes en la mano. Por qué encaja: identificar in situ quién es la familia, quién la empresa y dónde está el Estado fija la idea mejor que cualquier texto.
• Programas divulgativos de economía para todos los públicos en RTVE a la carta. Por qué encaja: muestran con ejemplos cercanos cómo lo que pasa en la economía del país llega a las casas.

Preguntas para reflexionar

Estas preguntas no tienen una respuesta única. Sirven para debatir en clase o pensar a solas al cerrar la unidad:

1. Piensa en tu última compra. ¿Qué empresa recibió tu dinero? ¿Quién crees que cobra un sueldo gracias a esa venta? Sigue el camino del dinero un par de pasos.
2. ¿Qué servicios públicos has usado hoy sin darte cuenta (la calle, el instituto, el agua, el autobús…)? ¿De dónde sale el dinero para pagarlos?
3. Si todas las familias de un pueblo decidieran de golpe ahorrar y dejar de consumir durante un mes, ¿qué les pasaría a las tiendas del pueblo? ¿Y a sus trabajadores? Usa la idea del círculo para responder.

Bibliografía

1. España. Real Decreto 217/2022, de 29 de marzo, por el que se establecen la ordenación y las enseñanzas mínimas de la Educación Secundaria Obligatoria. BOE núm. 76.
2. Agencia Estatal de Administración Tributaria (AEAT). Portal de Educación cívico-tributaria. https://www.agenciatributaria.es
3. Banco de España y CNMV. Finanzas para todos: Plan de Educación Financiera. https://www.finanzasparatodos.es
4. Quesnay, F. (1758). Tableau économique. (Primer esquema histórico de la circulación de la riqueza.)
5. Mankiw, N. G. Principios de economía (capítulo 2: “Pensar como un economista”, apartado del flujo circular). Cengage. (Manual de referencia para el esquema del flujo circular.)

Tiempo de lectura: ~16 min · Saberes: consumo responsable, derechos del consumidor, publicidad, sostenibilidad · Antes de empezar: la Unidad 1 (necesidades, bienes) te ayuda a distinguir lo que necesitas de lo que te apetece.

Al acabar esta unidad sabrás:

• Frenar antes de comprar y decidir con la cabeza, no con el impulso.
• Reconocer las técnicas que usa la publicidad para convencerte.
• Nombrar tus derechos como consumidor y saber cómo reclamar.
• Entender qué tiene que ver tu compra con el cuidado del planeta.

En la Unidad 1 viste que las familias somos, sobre todo, consumidoras: nos pasamos la vida comprando bienes y servicios para cubrir necesidades. Y a los 14 o 15 años ya consumes mucho más de lo que parece: ropa, móvil, datos, suscripciones, comida, transporte, ocio. Aunque casi nunca firmes un contrato, cada semana tomas decenas de decisiones de compra.

El problema es que casi nadie nos enseña a comprar bien. Aprendemos a leer, a sumar y a usar el móvil, pero no a distinguir un buen producto de uno malo, ni a defendernos cuando algo nos sale mal, ni a darnos cuenta de cuándo un anuncio nos está manipulando. Esta unidad va de eso: de consumir de forma inteligente (gastando bien tu dinero) y responsable (pensando también en los demás y en el planeta). Es, probablemente, una de las unidades más prácticas de todo el curso.

Consumo impulsivo frente a consumo inteligente

Hay dos formas de comprar. La primera es el consumo impulsivo: comprar de golpe, sin pensar, llevado por las ganas del momento. Ves algo, te gusta, lo pagas y a veces te arrepientes al llegar a casa. La segunda es el consumo inteligente: parar un segundo, pensar si de verdad lo necesitas, comparar opciones y decidir con calma.

No se trata de no comprar nunca nada por capricho —eso sería triste y aburrido—, sino de darte cuenta de cuándo estás comprando con la cabeza y cuándo con el impulso. Quien lo distingue gasta su dinero mucho mejor y disfruta más de lo que compra, porque no acumula trastos que luego no usa.

Antes de cualquier compra que no sea trivial, prueba esta rutina sencilla. Cabe en treinta segundos:

Antes de comprar

Las cuatro preguntas del consumidor inteligente

1. ¿Lo necesito de verdad o solo me apetece ahora? Recuerda la diferencia entre necesidad y capricho de la Unidad 1. No pasa nada por darse caprichos, pero conviene saber cuándo lo estás haciendo.
2. ¿Puedo permitírmelo? ¿Tengo el dinero o me voy a quedar sin nada para lo que de verdad importa? Aquí aparece el coste de oportunidad: lo que compro hoy es lo que no podré comprar mañana.
3. ¿He comparado? ¿Hay la misma cosa más barata o mejor en otro sitio? Comparar precio y calidad antes de pagar es la diferencia entre un buen y un mal comprador.
4. ¿Lo voy a usar? Piensa cuántas veces lo usarás de verdad. Una cosa cara que usas a diario sale barata; una cosa barata que usas una vez sale carísima.

La publicidad: cómo intentan convencerte

Si compramos por impulso es, en gran parte, porque alguien trabaja muy duro para que lo hagamos. La publicidad es el conjunto de mensajes que las empresas usan para dar a conocer sus productos y, sobre todo, para convencerte de que los compres. Está por todas partes: en el móvil, en YouTube, en las camisetas de los futbolistas, en los videojuegos, en las calles.

La publicidad no es mala en sí misma: gracias a ella te enteras de que existen productos que te pueden interesar. El problema es cuando usa técnicas para que compres cosas que no necesitas o que no son tan buenas como prometen. Conviene conocer sus trucos más habituales para no caer en ellos:

• Asociarse a emociones. El anuncio no te vende un refresco: te vende felicidad, amigos y verano. Quiere que asocies el producto con sentirte bien.
• Usar a personas famosas (influencers). Si tu youtuber favorito lo usa, lo querrás. Por eso las marcas pagan a creadores para que enseñen sus productos, a veces sin avisar de que es publicidad pagada.
• Crear urgencia. “¡Solo hoy!”, “¡Últimas unidades!”, “Quedan 2 horas”. Es para que compres rápido, sin pensar.
• La letra pequeña. El precio grande y atractivo arriba; las condiciones, gastos y límites, en letra diminuta abajo.

Tus derechos como consumidor

Aquí llega una de las partes más útiles de la unidad. Cuando compras algo, la ley te protege. Eres un consumidor —una persona que compra para usar, no para revender— y, como tal, tienes derechos que las empresas están obligadas a respetar. La norma principal en España es la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (Real Decreto Legislativo 1/2007).

No hace falta que te la sepas de memoria. Quédate con estos derechos básicos, que son los que más vas a usar:

• Derecho a la información veraz. El producto debe llevar etiqueta clara (qué es, de qué está hecho, fecha de caducidad) y el precio debe verse antes de pagar, con todos los impuestos incluidos.
• Derecho a la seguridad. Los productos a la venta no pueden ser peligrosos si los usas con normalidad. Por eso muchos llevan el marcado CE.
• Derecho a la garantía. Si compras algo nuevo y se estropea o no funciona como debería, el vendedor tiene que repararlo, cambiarlo o devolverte el dinero. La garantía legal de un producto nuevo es de tres años desde 2022.
• Derecho a reclamar. Si una tienda no cumple, tienes derecho a quejarte y a que te atiendan.

Cómo reclamar si algo sale mal

Reclamar funciona mucho más a menudo de lo que la gente cree, porque a las empresas les sale más caro discutir que solucionarte el problema. Estos son los primeros pasos:

Reclamar

Qué hacer cuando una compra sale mal

1. Vuelve a la tienda con el ticket y explica el problema con tranquilidad. Di claramente qué quieres: que lo arreglen, que lo cambien o que te devuelvan el dinero. Muchas veces se resuelve aquí.
2. Si no te hacen caso, pide la hoja de reclamaciones. Es un documento oficial que toda tienda abierta al público está obligada a tener y a darte. Rellénala explicando lo ocurrido.
3. Lleva la hoja a la OMIC (Oficina Municipal de Información al Consumidor) de tu ayuntamiento o a la oficina de consumo de tu comunidad. Es gratis y tienen que ayudarte a mediar con la empresa.
4. Pide ayuda a una asociación de consumidores como la OCU o FACUA. Orientan gratis y conocen muy bien tus derechos.

La clave es no quedarse callado. La mayoría de los problemas de consumo se resuelven en el primer o segundo paso, simplemente porque sabes que tienes razón y la reclamas con educación pero con firmeza.

Consumo sostenible: comprar pensando en el planeta

Hasta aquí, comprar bien para ti. Pero ser un consumidor responsable es también pensar en algo más grande: el planeta y las personas que fabrican lo que compras. A esto lo llamamos consumo sostenible o responsable.

Cada producto que compras tiene una “mochila invisible”: para fabricarlo se han usado recursos naturales (agua, energía, materiales), se ha contaminado un poco y, cuando lo tires, se convertirá en residuo. Una camiseta barata, por ejemplo, ha consumido miles de litros de agua y quizá la ha cosido alguien que cobra muy poco. No lo ves en la etiqueta, pero está ahí.

El modelo de consumo en el que vivimos suele ser lineal: extraemos materiales, fabricamos, usamos un tiempo corto y tiramos. Comprar, usar, tirar; comprar, usar, tirar. Frente a ese modelo, cada vez se habla más de la economía circular: un modelo que intenta que los materiales no se conviertan en basura, sino que vuelvan al ciclo reduciendo, reutilizando, reparando y reciclando.

¿Y qué puedes hacer tú? Más de lo que crees. No hace falta cambiar el mundo de golpe; basta con cambiar algunos hábitos:

• Reducir. Antes de comprar, pregúntate si de verdad lo necesitas (las cuatro preguntas del principio sirven también aquí).
• Reutilizar. Compra y vende de segunda mano (apps de compraventa, mercadillos), repara antes de tirar, hereda ropa.
• Reciclar. Separa los residuos en los contenedores correctos: cada material reciclado es un recurso que no hay que volver a extraer.
• Comprar mejor. Elige, cuando puedas, productos duraderos, locales o de comercio justo, aunque cueste un poco más: muchas veces salen más baratos a la larga porque duran más.

Este último apartado conecta directamente con la Unidad 9, la que cierra el curso, donde trabajarás los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) y diseñarás un pequeño proyecto propio. El consumo responsable es el primer paso de esa mirada sostenible que recorrerá todo el Taller.

Glosario

• Consumo inteligente: comprar pensando antes de pagar (si lo necesitas, si puedes, si has comparado, si lo usarás).
• Consumo impulsivo: comprar de golpe y sin pensar, llevado por las ganas del momento.
• Consumidor: persona que compra bienes o servicios para usarlos, no para revenderlos. La ley le da protección.
• Publicidad: mensajes con los que las empresas dan a conocer sus productos e intentan convencerte de comprarlos.
• Publicidad encubierta: publicidad pagada que se presenta como si fuera una opinión sincera, sin avisar. Es ilegal.
• Derechos del consumidor: protecciones que la ley te da al comprar (información, seguridad, garantía, reclamación).
• Garantía legal: protección gratuita de tres años en producto nuevo que obliga al vendedor a reparar, cambiar o devolver si falla.
• Hoja de reclamaciones: documento oficial que toda tienda debe tener y darte para que reclames.
• OMIC: Oficina Municipal de Información al Consumidor, donde puedes pedir ayuda gratis para reclamar.
• Consumo sostenible (o responsable): consumir pensando en el impacto sobre el planeta y las personas, no solo en el precio.
• Economía circular: modelo que evita la basura reduciendo, reutilizando, reparando y reciclando, frente al modelo lineal de usar y tirar.

Para profundizar

Si esta unidad te ha picado la curiosidad, aquí tienes recursos pensados para tu edad:

• Webs de la OCU y de FACUA (ocu.org y facua.org). Por qué encaja: guías prácticas, alertas de productos y modelos de reclamación gratuitos que puedes usar de verdad.
• “Finanzas para todos” (finanzasparatodos.es), del Banco de España y la CNMV. Por qué encaja: consejos sencillos para gastar bien y no caer en compras impulsivas.
• Documentales sobre la fast fashion y el consumo (busca “moda rápida” o “fast fashion” con subtítulos en español). Por qué encaja: ves el impacto real de comprar y tirar ropa, conectado con el apartado de consumo sostenible.
• Objetivos de Desarrollo Sostenible de la ONU, en especial el ODS 12: Producción y consumo responsables (un.org/sustainabledevelopment/es). Por qué encaja: es el marco mundial del consumo responsable y enlaza con la Unidad 9 del curso.

Preguntas para reflexionar

Estas preguntas no tienen una respuesta única. Sirven para debatir en clase o pensar a solas al cerrar la unidad:

1. Recuerda la última cosa que compraste por impulso. Si hubieras esperado 24 horas, ¿la habrías comprado igual? ¿Por qué crees que cediste al impulso?
2. Piensa en un anuncio que te haya gustado mucho. ¿Qué técnica usaba para convencerte: emociones, un famoso, urgencia…? ¿Te hizo querer el producto de verdad?
3. Mira la etiqueta de una prenda de ropa que lleves puesta. ¿Sabes de qué está hecha y dónde se fabricó? ¿Cuánto tiempo crees que la usarás antes de deshacerte de ella?

Bibliografía

1. España. Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios. BOE núm. 287.
2. España. Real Decreto-ley 7/2021, de 27 de abril (artículos sobre la garantía legal de tres años en producto nuevo). BOE núm. 101.
3. España. Ley 13/2022, de 7 de julio, General de Comunicación Audiovisual. BOE núm. 163. (Regulación de la publicidad y de los usuarios de especial relevancia, “influencers”.)
4. OCU — Organización de Consumidores y Usuarios. Guía práctica de derechos del consumidor. https://www.ocu.org
5. FACUA — Consumidores en Acción. Materiales sobre derechos y reclamaciones. https://www.facua.org
6. Naciones Unidas. Objetivos de Desarrollo Sostenible — ODS 12: Producción y consumo responsables. https://www.un.org/sustainabledevelopment/es
7. Banco de España y CNMV. Finanzas para todos: Plan de Educación Financiera. https://www.finanzasparatodos.es

Tiempo estimado de lectura: 14-16 min · Bloque: B (la actividad económica en tu vida) · Antes de empezar: nada especial; basta con haber visto en la Unidad 2 quiénes son las familias, las empresas y el Estado.

Al acabar esta unidad sabrás:

• Explicar qué es el dinero y por qué se inventó para resolver los problemas del trueque.
• Nombrar las tres funciones del dinero y poner un ejemplo de cada una.
• Distinguir el efectivo del pago digital (tarjeta, Bizum, móvil) y decir cuándo conviene cada uno.
• Explicar para qué sirve un banco y qué es una cuenta.
• Reconocer los engaños más típicos del fraude digital y saber cómo no caer en ellos.

Imagina que vives hace 4.000 años, eres pastor y tienes ovejas, pero necesitas trigo para el invierno. Buscas a alguien que tenga trigo y que, además, justo quiera ovejas. Y que las quiera ahora. Y que esté de acuerdo en cuántos kilos de trigo vale una oveja. Si falta cualquiera de esas condiciones, te quedas sin trigo. Ese problema —tener que encontrar a alguien que quiera exactamente lo que tú tienes y tenga exactamente lo que tú quieres— se llama el problema del trueque, y es la razón por la que la humanidad inventó el dinero.

Hoy casi nadie hace trueque, pero el dinero sigue ahí, tan presente que ni lo pensamos. Pagas el bocadillo, recargas el móvil, te hacen un Bizum por la entrada del cine. Esta unidad explica qué es de verdad ese invento, las tres cosas para las que sirve, cómo ha pasado de las monedas a la pantalla del móvil y, sobre todo, cómo protegerlo de quienes intentan robártelo sin ni siquiera tocarte el bolsillo.

¿Qué es el dinero?

El dinero es cualquier cosa que una sociedad acepta de forma general para pagar bienes, servicios y deudas. La clave está en esa palabra: acepta. Un billete de 10 € no vale 10 € porque el papel valga eso —vale unos céntimos—, sino porque todos confiamos en que el siguiente comercio lo aceptará. El dinero es, antes que nada, un acuerdo de confianza compartido por millones de personas.

Antes del dinero, las personas intercambiaban unas cosas por otras directamente: una gallina por unas verduras, una jornada de trabajo por comida. Eso es el trueque, y tiene tres problemas grandes:

• Coincidencia de deseos: tú tienes lo que el otro quiere y el otro tiene lo que tú quieres, los dos a la vez. Es muy difícil de encontrar.
• No se puede dividir bien: si una vaca vale veinte gallinas y tú solo quieres pan, no puedes dar “un trozo de vaca”.
• No se conserva: si tu riqueza son tomates, en una semana se han podrido y ya no vales nada.

El dinero resuelve los tres problemas de golpe. Por eso, en casi todas las civilizaciones del mundo —sin ponerse de acuerdo entre ellas— se acabó inventando algo parecido: conchas, sal, granos de cacao, piezas de metal y, finalmente, monedas y billetes.

Las tres funciones del dinero

El dinero sirve para tres cosas distintas a la vez. Entenderlas ayuda a comprender por qué es tan útil.

• Medio de pago (o de cambio). Sirve para comprar y vender. En lugar de cambiar ovejas por trigo, vendo las ovejas por dinero y con ese dinero compro el trigo a otra persona. El dinero se mete en medio de cada intercambio y lo hace mucho más fácil.
• Unidad de cuenta (o de medida). Sirve para poner precio a todo en la misma escala. Un móvil vale 300 €, una camiseta 20 € y una hora de trabajo 8 €. Como todo se mide en euros, podemos comparar cosas muy distintas y saber qué es caro y qué es barato.
• Depósito de valor. Sirve para guardar riqueza para más adelante. Si ahorras 50 €, dentro de unos meses siguen siendo (más o menos) 50 €. Con tomates no podrías; con dinero, sí. Por eso se puede ahorrar.

Del efectivo al móvil: los medios de pago

Pagar es entregar dinero a cambio de algo. Lo que ha cambiado mucho en los últimos años no es el dinero, sino la forma de moverlo. Hoy conviven varias formas de pagar.

El efectivo

El efectivo son los billetes y las monedas físicas. En la zona euro lo emite el Banco Central Europeo junto con los bancos centrales nacionales (en España, el Banco de España). Sus ventajas: lo entiende todo el mundo, funciona sin batería ni internet, no cobra comisiones y permite controlar el gasto (cuando se acaba, se acaba). Sus inconvenientes: se puede perder o robar, hay que llevarlo encima y no sirve para comprar por internet.

La tarjeta de débito

Una tarjeta de débito está conectada a tu cuenta del banco. Cuando pagas, el dinero sale al instante de tu cuenta. Solo puedes gastar lo que tienes. Es el medio digital más sencillo y seguro para empezar, porque no te puedes endeudar con ella.

La tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito funciona distinto: el banco te adelanta el dinero y tú se lo devuelves después, normalmente a final de mes. Si lo devuelves a tiempo, suele ser gratis; si lo aplazas, el banco cobra intereses, a veces muy altos. La trampa es psicológica: como el dinero no sale en el momento, es fácil gastar más de lo que tienes. Hay que usarla con cabeza.

Bizum

Bizum es un servicio español, creado en 2016 por la mayoría de los bancos del país, que permite enviar dinero de móvil a móvil usando solo el número de teléfono. El dinero pasa de una cuenta a otra en segundos. Es comodísimo para pagar entre amigos —la cena, la entrada, el regalo común— y por eso lo usan millones de personas. Pero precisamente porque es rápido e irreversible, es un objetivo favorito de los estafadores (lo veremos al final).

El pago con el móvil

El pago con móvil (Apple Pay, Google Pay, Bizum en comercios, etc.) guarda tu tarjeta dentro del teléfono y permite pagar acercándolo al datáfono. Es muy cómodo y bastante seguro, porque suele pedir tu huella o tu cara para confirmar.

¿Para qué sirve un banco?

Un banco es una empresa que guarda el dinero de la gente y lo mueve de forma segura. Cuando abres una cuenta (técnicamente, una cuenta corriente), el banco custodia tu dinero y te da herramientas para usarlo: una tarjeta, una aplicación en el móvil y la posibilidad de hacer transferencias o Bizums.

Los bancos hacen, simplificando mucho, tres cosas:

• Guardan el dinero de los ahorradores en sus cuentas.
• Prestan parte de ese dinero a quien lo necesita (familias para una casa, empresas para crecer) y cobran un interés por ello.
• Mueven el dinero: transferencias, pagos con tarjeta, domiciliación de recibos.

En España, los menores de edad pueden tener una cuenta, pero normalmente necesitan la autorización de su padre, madre o tutor. A partir de cierta edad existen cuentas pensadas para jóvenes, con tarjeta de débito y app, justamente para empezar a aprender a manejar el dinero con red de seguridad.

El fraude digital: cómo no caer

Cuando el dinero se mueve por el móvil, los ladrones ya no necesitan acercarse a ti: les basta con engañarte para que tú mismo les des tus datos o les hagas un pago. A esto se le llama fraude digital, y entenderlo es hoy tan importante como saber sumar y restar. Las trampas más habituales son estas:

• Phishing: te llega un correo o un SMS que parece de tu banco, de Correos, de Amazon o de Hacienda, con un enlace. Si pinchas, te lleva a una web falsa idéntica a la verdadera que te pide tu usuario y contraseña. En cuanto los escribes, los estafadores los tienen.
• Smishing y llamadas falsas: lo mismo, pero por mensaje de texto o por teléfono. A veces llaman haciéndose pasar por “el departamento de seguridad de tu banco” y, con prisas y miedo, te piden códigos.
• El timo del Bizum “al revés”: alguien que te compra algo por Wallapop dice que te va a enviar el dinero, pero te manda una solicitud de cobro de Bizum. Si la aceptas sin mirar, en vez de recibir dinero, lo pagas tú.
• Enlaces de premios o paquetes: “Has ganado un iPhone”, “Tienes un paquete retenido, paga 1,99 € para liberarlo”. El objetivo siempre es que metas los datos de tu tarjeta.

La buena noticia es que casi todos estos fraudes se basan en lo mismo: meterte prisa y miedo para que actúes sin pensar. Si aprendes a frenar y comprobar, evitas la inmensa mayoría.

Seguridad digital

Cinco reglas para no caer en un fraude

1. Tu banco nunca te pide tus claves por mensaje, correo ni teléfono. Si alguien te las pide, es un fraude. Siempre. No hay excepción.
2. No pinches enlaces de mensajes inesperados. Si crees que puede ser tu banco o Correos, entra tú mismo escribiendo la dirección o desde su app oficial, nunca desde el enlace del mensaje.
3. Antes de aceptar un Bizum, lee si es “enviar” o “solicitar”. Si vas a recibir dinero, nunca tienes que aceptar un cobro. Quien recibe no paga.
4. Desconfía de la prisa y de los premios. “Urgente”, “última oportunidad”, “has ganado”: son señales de alarma. Lo bueno de verdad no caduca en 2 minutos.
5. Protege el móvil y el PIN. Bloqueo con huella o cara, un PIN que no sea 1234 ni tu fecha de nacimiento, y nunca compartas tus claves con nadie, ni siquiera con amigos.

Glosario

• Dinero: cualquier cosa que una sociedad acepta de forma general para pagar bienes, servicios y deudas. Es un acuerdo de confianza compartido.
• Trueque: intercambio directo de unos bienes por otros, sin usar dinero.
• Medio de pago: función del dinero que permite comprar y vender.
• Unidad de cuenta: función del dinero que permite poner precio a todo en la misma escala y comparar.
• Depósito de valor: función del dinero que permite guardar riqueza para usarla más adelante.
• Efectivo: billetes y monedas físicas.
• Tarjeta de débito: tarjeta con la que pagas usando el dinero que ya tienes en tu cuenta; sale al instante.
• Tarjeta de crédito: tarjeta con la que el banco te adelanta dinero que devuelves después, a veces con intereses.
• Bizum: servicio español para enviar dinero de móvil a móvil usando el número de teléfono.
• Banco: empresa que guarda, presta y mueve el dinero de la gente.
• Cuenta corriente: depósito de dinero en un banco desde el que pagas, cobras y haces transferencias.
• Phishing: engaño que imita a una empresa o banco para robarte tus claves o datos, normalmente con un enlace falso.
• PIN: número secreto que protege tu tarjeta o tu móvil.

Para profundizar

Recursos fiables y gratuitos para seguir aprendiendo sobre dinero y seguridad:

• Finanzas para Todos (finanzasparatodos.es) — portal oficial del Banco de España y la CNMV, con explicaciones sencillas sobre el dinero, los pagos y cómo evitar fraudes. La fuente más fiable y sin publicidad en España.
• Oficina de Seguridad del Internauta (OSI) (osi.es) — web pública (INCIBE) con avisos de fraudes reales, trucos para detectar phishing y qué hacer si has caído. Tiene una sección específica para jóvenes.
• Vídeos del Banco de España sobre educación financiera — busca su canal oficial: clips cortos que explican qué es el dinero y cómo funcionan los pagos.
• OCU — sección de banca y consumo (ocu.org) — la Organización de Consumidores publica avisos de estafas frecuentes y consejos prácticos para no caer.

Preguntas para reflexionar

Estas preguntas no tienen una respuesta única. Sirven para debatir en clase o pensar al cerrar la unidad:

1. Si mañana desapareciera todo el efectivo y solo se pudiera pagar con el móvil, ¿quién crees que lo tendría más difícil? ¿Te parece bien o mal que vayamos hacia un mundo sin billetes?
2. ¿Por qué crees que es más fácil gastar de más con una tarjeta o con Bizum que con billetes en la mano? ¿A ti te pasaría?
3. ¿Has recibido alguna vez un mensaje sospechoso de un “banco” o de “Correos”? ¿Cómo te diste cuenta (o cómo te darás cuenta a partir de ahora)?

Conexión con la siguiente unidad

Ya sabes qué es el dinero y cómo se mueve sin perderlo por el camino. Pero tener medios de pago no sirve de mucho si el dinero entra y sale sin control. La Unidad 5 da el siguiente paso: aprender a planificar tu propio dinero con un presupuesto, distinguir ingresos y gastos y descubrir por qué ahorrar un poco, de forma constante, cambia las cosas más de lo que parece.

Bibliografía

1. Real Decreto 217/2022, de 29 de marzo, por el que se establecen la ordenación y las enseñanzas mínimas de la Educación Secundaria Obligatoria (BOE-A-2022-4975).
2. Banco de España y CNMV. Finanzas para Todos — portal de educación financiera. https://www.finanzasparatodos.es
3. Banco de España. El dinero y la política monetaria — sección educativa sobre las funciones del dinero y el euro. https://www.bde.es
4. INCIBE — Oficina de Seguridad del Internauta (OSI). Guías sobre phishing, fraude y seguridad para usuarios. https://www.osi.es
5. Bizum. Resultados anuales 2025: 30,6 millones de usuarios y 1.237 millones de operaciones (nota de prensa, enero 2026). https://bizum.com/es/notas/
6. OCU — Organización de Consumidores y Usuarios. Avisos y comparativas sobre banca y medios de pago. https://www.ocu.org

Tiempo estimado de lectura: 14-16 min · Bloque: B (la actividad económica en tu vida) · Antes de empezar: la Unidad 4 (el dinero y los medios de pago); aquí aprenderás a planificarlo. Basta con saber sumar, restar y calcular porcentajes sencillos.

Al acabar esta unidad sabrás:

• Hacer un presupuesto mensual sencillo distinguiendo lo que entra de lo que sale.
• Separar gastos fijos de gastos variables, y necesidades de deseos.
• Calcular tu ahorro y entender por qué conviene apartarlo al principio del mes.
• Conocer la regla 50-30-20 como guía orientativa.
• Ponerte un objetivo de ahorro realista y un plan para llegar a él.

A los 14 o 15 años casi nadie tiene un sueldo, pero todo el mundo maneja dinero: una paga, lo que cae por Reyes o por un cumpleaños, lo que se gana echando una mano, y lo que se va en el bocadillo, en datos del móvil, en una sudadera o en un videojuego. La pregunta no suele ser cuánto tengo, sino a dónde se me ha ido. Quien al final de la semana no sabe en qué gastó los 20 € que tenía el lunes no tiene un problema de dinero: tiene un problema de control.

Esta unidad enseña una herramienta muy simple y muy poderosa: el presupuesto. No es algo de adultos aburridos con corbata. Es, sencillamente, escribir lo que entra y lo que sale para poder decidir de verdad qué hacer con tu dinero. Lo que aprendas aquí con una paga te servirá igual dentro de unos años con una nómina: el método es exactamente el mismo, solo cambian las cifras.

¿Qué es un presupuesto?

Un presupuesto es una hoja —en papel, en una app o en una libreta— donde anotas qué dinero entra y qué dinero sale en un periodo, normalmente un mes. La magia no está en la hoja. Está en que ver el dinero por escrito cambia lo que decides. Mucha gente jura que apenas gasta en chuches o en micropagos del móvil… hasta que lo suma un mes entero y descubre que son 30 €.

Un presupuesto tiene tres partes:

1. Los ingresos: todo el dinero que entra.
2. Los gastos: todo el dinero que sale.
3. El ahorro: lo que queda cuando los ingresos superan a los gastos.

Suena obvio, pero la mayoría de la gente nunca lo escribe, y por eso vive con la sensación de que “el dinero desaparece”. No desaparece: se va en cosas concretas que, una a una, parecían pequeñas.

Los ingresos: lo que entra

Los ingresos son todo el dinero que recibes. A tu edad suelen ser de tres tipos:

• Paga regular: lo que te dan en casa cada semana o cada mes.
• Ingresos ocasionales: lo que ganas echando una mano (cuidar a un hermano pequeño, ayudar a un vecino, pequeños encargos).
• Ingresos extraordinarios: cumpleaños, Reyes, comuniones, un regalo en metálico de un familiar.

Lo importante es anotarlos tal como son de verdad, no como nos gustaría que fueran. Si la paga es de 20 € pero un mes te cayeron 50 € de cumpleaños, ese mes ingresaste 70 €. El presupuesto refleja la realidad, no los deseos.

Los gastos: lo que sale

Los gastos son todo el dinero que se va. Conviene mirarlos de dos maneras a la vez, porque cada una te enseña algo distinto.

Gastos fijos y gastos variables

• Gastos fijos: se repiten cada mes casi igual, hagas lo que hagas. Por ejemplo, una suscripción a un juego o a Spotify si la pagas tú, o la cuota de un club. La trampa del gasto fijo es que se decide una vez y luego va saliendo cada mes sin que lo notes: una suscripción de 5,99 € que ya no usas son más de 70 € al año tirados.
• Gastos variables: dependen de lo que hagas cada mes: salir, chuches, ropa, regalos, ocio. Aquí está tu margen de decisión real.

Necesidades y deseos

Otra forma de mirar los gastos, todavía más útil para decidir, es separar:

• Necesidades: lo que de verdad te hace falta (a tu edad, casi todo lo importante lo cubre tu familia, pero piensa en material escolar, transporte si lo pagas tú…).
• Deseos: lo que te apetece pero no necesitas (la enésima skin del juego, el capricho de la máquina, otra camiseta).

No se trata de no permitirse nunca un deseo —eso no lo cumple nadie—, sino de saber distinguirlos para decidir con los ojos abiertos. El problema nunca es darse un capricho; es dárselos todos sin darse cuenta.

El ahorro: lo que queda… si lo apartas primero

El ahorro es la diferencia entre lo que ingresas y lo que gastas, cuando es positiva:

Ahorro = Ingresos − Gastos

Pero hay un truco que cambia todo. La mayoría de la gente piensa “ahorraré lo que me sobre a final de mes”. Y nunca sobra nada, porque el gasto se estira hasta ocupar todo lo que hay. La regla que de verdad funciona es la contraria: págate a ti mismo primero. En cuanto entra un ingreso, aparta una parte para ahorrar —aunque sea poca— antes de empezar a gastar. Con el resto, te las arreglas.

La regla 50-30-20

Una guía muy conocida para repartir el dinero es la regla 50-30-20, popularizada por la economista y senadora estadounidense Elizabeth Warren:

• 50 % para necesidades.
• 30 % para deseos.
• 20 % para ahorro.

Para alguien de tu edad, con ingresos pequeños y casi todas las necesidades cubiertas en casa, los porcentajes exactos importan poco. Lo que importa es la idea de fondo: reservar siempre una parte para ahorrar y no gastarlo todo en deseos. Si el 20 % te parece mucho, empieza por el 10 %. Lo decisivo es el hábito, no el número exacto.

Ponte un objetivo de ahorro

Ahorrar “porque sí” es difícil de mantener. Ahorrar para algo concreto es mucho más fácil, porque cada euro que apartas te acerca a una meta que te ilusiona: una consola, una bici, una entrada para un concierto, el viaje de fin de curso. Un buen objetivo de ahorro tiene tres cosas:

• Es concreto: “unos cascos de 60 €”, no “ahorrar dinero”.
• Tiene un plazo: “para junio”.
• Tiene un plan: cuánto apartar cada semana para llegar a tiempo.

Por ejemplo: si quieres unos cascos de 60 € y faltan 12 semanas, necesitas apartar 5 € por semana. Visto así, una meta que parecía lejana se convierte en un gesto pequeño y repetido. Eso es, en el fondo, todo el ahorro: convertir algo grande en muchos pasos pequeños.

Tu presupuesto

Cómo hacer tu presupuesto en 5 pasos

1. Anota tus ingresos de un mes. Paga, lo que ganas echando una mano, regalos en metálico. Apunta lo real del mes que acaba de pasar, no lo “típico”.
2. Apunta tus gastos durante un mes entero. Lleva una libreta o una nota en el móvil y anota todo, también los gastos hormiga (la chuche, el micropago). Sin trampas: si no lo anotas, no aparece.
3. Ordena los gastos en fijos / variables y necesidades / deseos. Verás de un vistazo dónde se te va el dinero y qué parte podrías recortar sin que tu vida empeore.
4. Calcula tu ahorro. Ingresos − gastos. Si te sale negativo, has gastado más de lo que entró: hora de mirar qué deseos sobran.
5. Fija un objetivo y apártalo primero. Elige una meta concreta con plazo, calcula cuánto apartar cada semana y aparta esa cantidad en cuanto entre el dinero, no al final.

Glosario

• Presupuesto: hoja donde se anota qué dinero entra y qué dinero sale en un periodo, normalmente un mes.
• Ingresos: todo el dinero que entra (paga, regalos en metálico, lo que se gana echando una mano).
• Gastos: todo el dinero que sale.
• Gasto fijo: gasto que se repite cada mes casi con el mismo importe (una suscripción, una cuota).
• Gasto variable: gasto que depende de lo que hagas cada mes (ocio, ropa, chuches, regalos).
• Necesidad: gasto en algo que de verdad hace falta.
• Deseo: gasto en algo que apetece pero no es imprescindible.
• Gasto hormiga: gasto pequeño y repetido que apenas se nota pero, sumado, supone mucho dinero.
• Ahorro: diferencia positiva entre ingresos y gastos. Se aparta al principio, no al final.
• Pagarse a uno mismo primero: apartar una parte del dinero para ahorrar en cuanto entra, antes de gastar.
• Regla 50-30-20: reparto orientativo del dinero: 50 % necesidades, 30 % deseos, 20 % ahorro.
• Objetivo de ahorro: meta concreta, con plazo y plan, para la que se ahorra.

Para profundizar

Recursos fiables y gratuitos para seguir aprendiendo sobre finanzas personales:

• Finanzas para Todos (finanzasparatodos.es) — portal oficial del Banco de España y la CNMV, con guías y consejos de ahorro muy claros. La fuente más fiable y sin publicidad en España.
• OCU — sección de dinero (ocu.org) — la Organización de Consumidores publica trucos prácticos para ahorrar y comparar precios sin caer en trampas.
• Vídeos cortos de educación financiera en español — busca explicaciones de 5-10 minutos sobre cómo hacer un presupuesto sencillo; ver el método con ejemplos ayuda a interiorizarlo.
• Una app o una simple hoja de cálculo — anotar gastos con una app de presupuesto o una hoja de Google Sheets es la mejor forma de descubrir tus gastos hormiga.

Preguntas para reflexionar

Estas preguntas no tienen una respuesta única. Sirven para debatir en clase o pensar al cerrar la unidad:

1. Si anotaras todo lo que gastas durante una semana, ¿qué crees que te sorprendería más? ¿Dónde se te va el dinero sin darte cuenta?
2. ¿Te resulta más fácil ahorrar cuando tienes un objetivo concreto (algo que quieres comprar) o cuando ahorras “porque sí”? ¿Por qué crees que pasa eso?
3. La regla dice “págate a ti primero”. ¿Qué porcentaje de tu paga crees que podrías apartar de forma realista cada vez que recibes dinero?

Conexión con la siguiente unidad

Ya sabes manejar tu propio dinero: medirlo, controlarlo y ahorrar para tus metas. En la Unidad 6 cambiamos de escala: pasamos de tu economía personal a la de las empresas. Verás qué es una empresa, qué tipos hay, qué son las cooperativas y la economía social, y cómo nace un proyecto desde una simple idea de negocio. Quizás algún día seas tú quien tenga que hacer no ya un presupuesto personal, sino el de un proyecto propio.

Bibliografía

1. Real Decreto 217/2022, de 29 de marzo, por el que se establecen la ordenación y las enseñanzas mínimas de la Educación Secundaria Obligatoria (BOE-A-2022-4975).
2. Banco de España y CNMV. Finanzas para Todos — portal y programa de educación financiera. https://www.finanzasparatodos.es
3. Warren, E. y Tyagi, A. W. (2005). All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Free Press. (Origen de la regla 50-30-20.)
4. OCU — Organización de Consumidores y Usuarios. Guías de ahorro y consumo. https://www.ocu.org
5. INE — Instituto Nacional de Estadística. Encuesta de Presupuestos Familiares (datos sobre el gasto medio de los hogares españoles). https://www.ine.es

Tiempo estimado de lectura: 15-17 min · Bloque: C (iniciativa y emprendimiento) · Antes de empezar: la Unidad 2 (los agentes económicos), donde ya viste que las empresas son uno de los protagonistas de la economía.

Al acabar esta unidad sabrás:

• Explicar qué es una empresa y para qué sirve.
• Distinguir los tipos básicos de empresa: autónomo, sociedad y cooperativa.
• Entender qué es la economía social y por qué las cooperativas son diferentes.
• Saber qué significa emprender y qué ingredientes tiene un proyecto.
• Dar los primeros pasos para convertir una idea de negocio en un proyecto.

Piensa en lo que has hecho esta mañana. Te ha sonado un despertador (lo hace una empresa), has desayunado algo (lo produce y lo vende otra empresa), has ido al instituto en transporte o con unas zapatillas (empresas), has mirado el móvil (empresa que lo fabrica, empresa que da la conexión, empresas que hacen las apps). Antes de las nueve de la mañana ya has dependido de decenas de empresas sin pensar en ninguna. El mundo está lleno de ellas, y todas empezaron igual: alguien tuvo una idea y se arriesgó a llevarla a cabo.

Esta unidad te lleva por dentro de ese mundo. Qué es exactamente una empresa, qué tipos hay (desde la persona que trabaja sola hasta las cooperativas en las que todos los socios mandan por igual) y cómo nace un proyecto desde una simple idea. No para que montes una empresa mañana, sino para que entiendas cómo funciona la pieza que mueve buena parte de la economía… y para que, si algún día se te ocurre una buena idea, sepas qué hacer con ella.

¿Qué es una empresa?

Una empresa es una organización que combina recursos para producir bienes o servicios que satisfacen necesidades de las personas, normalmente a cambio de dinero. Esa definición tiene varias palabras clave que conviene desmontar.

• Combina recursos: una empresa junta cosas que por separado no producirían nada. Esos recursos son, sobre todo, personas (que trabajan), dinero (para comprar lo necesario), máquinas y materiales, y el conocimiento de cómo hacer las cosas.
• Produce bienes o servicios: un bien es algo físico (una pizza, una camiseta, un móvil). Un servicio es algo que se hace para ti pero no se puede tocar (un corte de pelo, una clase, una reparación, una app).
• Satisface necesidades: nadie compra lo que no quiere. Una empresa solo sobrevive si lo que ofrece le resuelve algo a alguien.

Cuando una empresa vende sus productos por más de lo que le ha costado producirlos, obtiene beneficio. El beneficio es lo que queda después de pagar todos los gastos (sueldos, materiales, local, luz). No es “robar al cliente”: es lo que permite que la empresa siga existiendo, pague a sus trabajadores y, a veces, crezca.

Tipos básicos de empresa

No todas las empresas se organizan igual. Para empezar, basta con distinguir tres tipos básicos según quién la forma y cómo se reparten las decisiones y el dinero.

El autónomo (empresario individual)

Una sola persona monta su actividad y la lleva ella misma: una fontanera, un diseñador que trabaja por su cuenta, quien tiene un puesto en el mercado. Se le llama autónomo o empresario individual. Toma todas las decisiones y se queda con todo el beneficio… pero también asume todo el riesgo: si las cosas van mal, responde él. Es la forma más sencilla y rápida de empezar.

La sociedad

Cuando varias personas se juntan para montar una empresa, o cuando una sola quiere protegerse mejor, crean una sociedad: una empresa con personalidad propia, separada de las personas que la forman. Los socios aportan dinero (el capital) y se reparten las decisiones y los beneficios según lo que haya puesto cada uno. La forma más habitual en España es la Sociedad Limitada (SL). La gran ventaja frente al autónomo es que, normalmente, los socios solo arriesgan el dinero que pusieron, no su patrimonio personal.

La cooperativa

Una cooperativa es una empresa formada por personas que se unen para satisfacer una necesidad común y la gestionan entre todas, en igualdad. Su gran particularidad es la regla “una persona, un voto”: manda igual quien ha puesto mucho que quien ha puesto poco, al contrario que en las sociedades normales, donde manda más quien tiene más capital. Hay cooperativas de trabajadores (que son a la vez dueños y empleados), de agricultores, de consumidores, de viviendas…

La economía social: empresas con otra lógica

Las cooperativas son el ejemplo más conocido de lo que se llama economía social: un conjunto de empresas y organizaciones que ponen a las personas por delante del beneficio. No es que no quieran ganar dinero —lo necesitan para sobrevivir—, sino que su objetivo principal no es enriquecer a unos pocos dueños, sino dar respuesta a las necesidades de sus socios o de la sociedad.

A la economía social pertenecen las cooperativas, las asociaciones, las fundaciones, las sociedades laborales y las llamadas empresas de inserción, que dan trabajo a personas con dificultades para encontrarlo. En todas ellas, el beneficio que se obtiene se suele reinvertir en la propia misión, no repartir como en una empresa cualquiera.

¿Qué es emprender?

Emprender es poner en marcha algo nuevo asumiendo el riesgo de que salga mal. Casi siempre se piensa en montar una empresa, pero la palabra es más amplia: emprende quien organiza un grupo de música, quien monta una asociación en su barrio o quien empieza a vender online lo que fabrica en casa. Lo que tienen en común todas esas iniciativas son tres ingredientes:

• Iniciativa: alguien decide actuar sin que se lo manden.
• Organización de recursos: junta dinero, tiempo, personas y herramientas con un objetivo.
• Riesgo: el resultado no está garantizado. Puede salir bien, regular o mal.

A esa forma de mirar lo que te rodea preguntándote “¿qué falta aquí?, ¿esto se podría hacer mejor?” se le llama mentalidad emprendedora. Y aquí va una idea importante: emprender no es algo que se herede ni un don mágico. Es una manera de actuar que se entrena, igual que un deporte. De hecho, muchas de las cosas que organizas en tu día a día —una fiesta de cumpleaños, una recaudación para un viaje, un torneo entre amigos— ya tienen los tres ingredientes de emprender, aunque nunca lo hayas llamado así.

De la idea al proyecto

Toda empresa empieza con una idea de negocio: una manera de resolver un problema o cubrir una necesidad de alguien dispuesto a pagar por ello. Pero una idea, por sí sola, no vale casi nada: lo que vale es llevarla a cabo. Para empezar a convertir una idea en un proyecto de verdad, basta con responder, con honestidad, unas pocas preguntas.

• ¿Qué problema o necesidad resuelve? Las buenas ideas no nacen de “quiero montar algo”, sino de “he visto que a la gente le pasa esto”. Si tu idea no le soluciona nada a nadie, no hay negocio.
• ¿Para quién es? ¿Quién es tu cliente? No sirve “para todo el mundo”: cuanto más claro tengas a quién te diriges, mejor. No es lo mismo un servicio para estudiantes que para personas mayores.
• ¿Cómo lo vas a hacer? Qué necesitas (materiales, tiempo, dinero, ayuda), cómo lo vas a producir y cómo va a llegar al cliente.
• ¿Por qué te elegirían a ti? Si ya existe algo parecido, ¿qué ofreces tú de distinto o de mejor? (Más barato, más cómodo, más cercano, más simpático…)

Responder estas cuatro preguntas no es montar una empresa: es dar el primer paso, el más importante, que es pasar de “tengo una idea” a “sé qué quiero hacer, para quién y cómo”. El resto —el dinero, los papeles, los detalles— se aprende sobre la marcha y se verá con más profundidad en cursos siguientes.

Tu idea de negocio

De la idea al proyecto en 5 pasos

1. Detecta un problema real. Observa tu entorno (el instituto, tu barrio, tu familia) y anota cosas que funcionan mal o que la gente echa de menos. La mejor idea suele esconderse en un “qué rabia que no exista…”.
2. Piensa en una solución sencilla. No busques la idea más original del mundo, busca una que resuelva ese problema de forma clara. Lo simple suele funcionar mejor que lo complicado.
3. Define a tu cliente. ¿A quién le sirve esto? Imagina a una persona concreta y pregúntate si de verdad pagaría (o dedicaría tiempo) por tu solución.
4. Haz una lista de lo que necesitas. Materiales, tiempo, dinero, personas que te ayuden. Verás que casi siempre hace falta menos de lo que parecía… o más.
5. Pruébalo a pequeña escala. No montes nada grande de golpe. Prueba con pocos clientes, escucha qué dicen y mejora. Equivocarse pronto y barato es parte del juego.

Glosario

• Empresa: organización que combina recursos para producir bienes o servicios y venderlos.
• Bien: producto físico que se puede tocar (una pizza, una camiseta).
• Servicio: algo que se hace para alguien y no se puede tocar (un corte de pelo, una clase).
• Beneficio: dinero que le queda a la empresa después de pagar todos sus gastos.
• Autónomo: persona que monta y lleva su actividad ella sola, asumiendo todo el riesgo.
• Sociedad: empresa formada por varias personas (socios) que aportan capital; la más común es la Sociedad Limitada (SL).
• Cooperativa: empresa gestionada por sus socios en igualdad, con la regla “una persona, un voto”.
• Economía social: conjunto de empresas y organizaciones (cooperativas, asociaciones, fundaciones) que ponen a las personas por delante del beneficio.
• Emprender: poner en marcha algo nuevo organizando recursos y asumiendo el riesgo de que salga mal.
• Mentalidad emprendedora: forma de mirar el entorno preguntándose qué falta o qué se podría mejorar, y atreverse a probarlo.
• Idea de negocio: manera de resolver un problema o cubrir una necesidad por la que alguien estaría dispuesto a pagar.
• Cliente: persona a la que va dirigido un producto o servicio y que paga por él.

Para profundizar

Recursos accesibles para seguir descubriendo el mundo de las empresas y el emprendimiento:

• INE — datos de empresas (ine.es) — el Instituto Nacional de Estadística publica cuántas empresas hay en España y de qué tamaño. Explorar los datos sorprende: casi todas son pequeñas.
• Corporación Mondragón (mondragon-corporation.com) — la web del mayor grupo cooperativo del mundo explica con ejemplos reales cómo funciona una empresa de la economía social.
• Vídeos de jóvenes emprendedores en español — busca entrevistas cortas a personas que montaron su proyecto de cero; ver casos reales hace la idea de emprender mucho más cercana.
• Cualquier libro sencillo de retos de emprendimiento juvenil — actividades para pensar ideas de negocio en grupo; lo importante es practicar el paso de la idea al proyecto.

Preguntas para reflexionar

Estas preguntas no tienen una respuesta única. Sirven para debatir en clase o pensar al cerrar la unidad:

1. Piensa en algo que hayas organizado alguna vez (una fiesta, un torneo, una recaudación). ¿Tenía los tres ingredientes de emprender —iniciativa, organización y riesgo—? ¿Cuál te costó más?
2. ¿Te parece mejor el modelo de una empresa normal (manda quien más dinero pone) o el de una cooperativa (una persona, un voto)? ¿En qué situaciones funcionaría mejor cada uno?
3. Mira a tu alrededor —tu instituto, tu barrio— y busca un problema pequeño que nadie haya resuelto. ¿Se te ocurre una idea de negocio para arreglarlo? ¿Quién sería tu cliente?

Conexión con la siguiente unidad

Ya sabes cómo nacen y funcionan las empresas, y cómo una idea puede convertirse en un proyecto. Pero las empresas no funcionarían sin algo fundamental: las personas que trabajan en ellas. La Unidad 7 entra en el mundo del trabajo: qué es un empleo, cuáles son tus derechos básicos como trabajador y cómo se prepara tu primer currículum. Y al final del curso, en el mini-proyecto, pondrás en práctica todo lo aprendido aquí sobre convertir una idea en algo real.

Bibliografía

1. Real Decreto 217/2022, de 29 de marzo, por el que se establecen la ordenación y las enseñanzas mínimas de la Educación Secundaria Obligatoria (BOE-A-2022-4975).
2. INE (2025). Directorio Central de Empresas (DIRCE): resultados a 1 de enero de 2025. Instituto Nacional de Estadística. https://www.ine.es/dyngs/Prensa/DIRCE2025.htm
3. Ley 5/2011, de 29 de marzo, de Economía Social (BOE-A-2011-5708). (Marco legal de cooperativas, asociaciones y fundaciones en España.)
4. Corporación Mondragón. Informe anual y memoria de sostenibilidad. https://www.mondragon-corporation.com
5. Banco de España y CNMV. Finanzas para Todos — sección sobre empresas y emprendimiento. https://www.finanzasparatodos.es
6. CEPES — Confederación Empresarial Española de la Economía Social. Datos y recursos sobre la economía social en España. https://www.cepes.es
7. Azoulay, P., Jones, B., Kim, J. D. y Miranda, J. (2020). Age and High-Growth Entrepreneurship. American Economic Review: Insights, 2(1). (Fuente del dato sobre la edad media de quien funda una empresa de éxito.)

Tiempo estimado de lectura: 14-16 min · Bloque: El mundo del trabajo · Antes de empezar: la Unidad 6 (las empresas y el emprendimiento) te dio el contexto de quién crea los puestos de trabajo. Ahora vemos las dos caras: quien contrata y quien es contratado.

Al acabar esta unidad sabrás:

• Distinguir entre trabajo, empleo y desempleo, y entender qué mide la tasa de paro.
• Diferenciar el trabajo por cuenta ajena del trabajo por cuenta propia y reconocer los sectores económicos.
• Conocer los derechos laborales básicos que te protegerán cuando trabajes.
• Preparar tu primer currículum y dar los primeros pasos para buscar empleo.

Dentro de unos años empezarás a trabajar. Quizá un verano, quizá al acabar de estudiar, quizá compaginándolo con la formación. Pasarás una parte enorme de tu vida adulta trabajando, y casi nadie te explica antes cómo funciona ese mundo: qué es exactamente un empleo, qué te pueden pedir y qué no, qué cobrarás, qué papeles firmas. Esta unidad es un primer mapa. No vamos a entrar en detalles complejos —eso lo verás más adelante si sigues estudiando Economía o Formación Profesional—, sino en lo básico que cualquier persona debería saber antes de buscar su primer trabajo.

Trabajo, empleo y desempleo: no son lo mismo

En el lenguaje corriente usamos estas tres palabras como si significaran lo mismo, pero en economía cada una tiene un sentido preciso.

El trabajo es cualquier actividad humana que produce bienes o servicios útiles. Cuidar a un familiar enfermo es trabajo. Estudiar es trabajo. Ayudar en casa es trabajo. Mucho de este trabajo es valiosísimo y, sin embargo, no se paga.

El empleo es el trabajo que se hace a cambio de una remuneración, normalmente un salario. Quien tiene empleo recibe dinero por su actividad y, en España, cotiza a la Seguridad Social, lo que le da derechos (atención médica, futura pensión, prestación si se queda sin trabajo).

El desempleo —o paro— es la situación de una persona que quiere trabajar, puede trabajar y busca activamente empleo, pero no lo encuentra. Esos tres requisitos son importantes: una persona que no busca empleo (porque estudia a tiempo completo, está jubilada o ha decidido no trabajar) no se cuenta como parada, aunque no tenga empleo.

La tasa de paro: cómo se mide

La población activa es la suma de las personas que tienen empleo más las que están en paro buscándolo. La tasa de paro es el porcentaje que representan los parados dentro de esa población activa:

Tasa de paro = (Personas paradas / Población activa) × 100

En España, la cifra oficial la calcula el Instituto Nacional de Estadística (INE) mediante la Encuesta de Población Activa (EPA), una gran encuesta a hogares que se publica cada tres meses. Es importante entender que la tasa de paro no se calcula sobre toda la población, sino solo sobre la población activa: por eso los niños, los estudiantes que no buscan empleo y las personas jubiladas no entran en el cálculo.

Las dos formas de trabajar: por cuenta ajena y por cuenta propia

Cuando trabajas, lo haces de una de estas dos maneras.

El trabajo por cuenta ajena es el del asalariado: trabajas para otra persona o empresa, que es tu empleador. Ella te dice qué hacer, te proporciona los medios (local, herramientas, materiales), asume el riesgo del negocio y te paga un salario acordado. La mayoría de la gente trabaja así. A cambio de ese salario, el trabajador renuncia a una parte de su autonomía: cumple un horario, sigue instrucciones y forma parte de una organización.

El trabajo por cuenta propia es el del autónomo o empresario individual: trabajas para ti mismo. No tienes un jefe que te pague un salario fijo: tus ingresos dependen de cuánto vendas o factures. Tienes más libertad para organizarte, pero también asumes el riesgo: si el negocio va mal, pierdes tú. Un fontanero con su propia furgoneta, una peluquera con su local o una diseñadora que trabaja para varios clientes son trabajadores por cuenta propia.

Ninguna de las dos formas es mejor en abstracto: cada una cambia un equilibrio distinto entre seguridad y libertad. El asalariado tiene más seguridad y menos libertad; el autónomo, más libertad y más riesgo.

Los sectores económicos: dónde se trabaja

Todos los empleos pueden clasificarse en tres grandes sectores económicos, según el tipo de actividad.

• El sector primario obtiene recursos directamente de la naturaleza: agricultura, ganadería, pesca, minería. Es el más antiguo y hoy ocupa a pocas personas en los países desarrollados, aunque sigue siendo imprescindible porque produce los alimentos.
• El sector secundario transforma esas materias primas en productos: la industria y la construcción. Una fábrica de coches, una planta de zumos o una empresa que construye casas pertenecen al sector secundario.
• El sector terciario presta servicios, es decir, ofrece utilidades que no son bienes físicos: el comercio, el turismo, la sanidad, la educación, la banca, el transporte, la tecnología. Es, con diferencia, el sector que más empleo genera en España y en las economías avanzadas.

A veces se habla de un sector cuaternario para referirse a las actividades de alto conocimiento (investigación, desarrollo tecnológico, tratamiento de información), pero en la clasificación clásica esas actividades se incluyen dentro del terciario. Lo importante es entender la tendencia: a medida que un país se desarrolla, el empleo se desplaza del primario hacia el terciario.

Tus derechos laborales básicos

Cuando empieces a trabajar por cuenta ajena, la ley te protege. En España, la norma principal que regula la relación entre trabajadores y empresas es el Estatuto de los Trabajadores. No hace falta que te lo aprendas, pero sí que conozcas las protecciones básicas, porque saber que existen es lo que evita que abusen de ti.

• Contrato de trabajo. Toda relación laboral debe tener un contrato, que es el acuerdo entre trabajador y empresa donde constan el puesto, la jornada, el salario y la duración. Trabajar sin contrato (en lo que se llama “economía sumergida” o “trabajar en negro”) es ilegal y deja al trabajador sin ninguna protección: ni paro, ni baja médica pagada, ni cotización para la jubilación.
• Salario digno. Existe un Salario Mínimo Interprofesional (SMI): la cantidad más baja que la ley permite pagar por una jornada completa. Lo fija el Gobierno cada año y ninguna empresa puede pagarte menos por el mismo trabajo a jornada completa.
• Jornada limitada y descansos. La jornada máxima ordinaria es de 40 horas semanales de media. Tienes derecho a un descanso semanal y a vacaciones pagadas (30 días naturales al año como mínimo).
• Seguridad y salud. La empresa tiene la obligación de protegerte frente a los riesgos del trabajo: darte formación, equipos de protección y condiciones seguras. Tu salud no se negocia.
• No discriminación. Está prohibido pagar o tratar peor a alguien por su sexo, origen, religión, edad u orientación. A igual trabajo, igual salario.
• Trabajo de menores. En España, la edad mínima para trabajar es de 16 años, y con condiciones especiales de protección hasta los 18 (no se pueden hacer horas extra ni trabajos nocturnos o peligrosos).

Tu primer currículum

Para conseguir un empleo, lo habitual es presentar un currículum vitae (CV): un documento breve donde resumes quién eres, qué has estudiado, qué experiencia tienes y qué sabes hacer. Es tu carta de presentación, y muchas veces la primera (y única) impresión que una empresa tendrá de ti antes de decidir si te llama.

Aunque ahora no tengas experiencia laboral, ya tienes cosas que contar: tus estudios, tus idiomas, tus conocimientos de informática, tus aficiones, cualquier voluntariado o actividad en la que hayas participado. Un buen CV de alguien que empieza no esconde la falta de experiencia: la compensa mostrando ganas, formación y habilidades.

Cómo hacer tu primer CV

Tu primer currículum en cinco pasos

1. Empieza por tus datos: nombre, un correo serio (nada de apodos raros), teléfono y ciudad. No hace falta poner la dirección completa ni el DNI.
2. Escribe un pequeño resumen de tres o cuatro líneas: quién eres, qué buscas y qué puedes aportar. Es el “trailer” del CV y lo primero que se lee.
3. Pon tu formación (los estudios que tienes y los que estás haciendo) y, si tienes algo de experiencia (prácticas, ayudar en un negocio familiar, cuidar niños), inclúyela con lo que aprendiste.
4. Lista tus idiomas y conocimientos digitales con sinceridad: niveles reales de inglés, programas que sabes usar, redes que manejas. No mientas: se nota en la entrevista.
5. Revisa la ortografía y déjalo en una página. Un CV con faltas transmite descuido. Pide a alguien que te lo lea antes de enviarlo.

Junto al CV, hoy es muy útil empezar a cuidar tu identidad digital: lo que aparece de ti cuando alguien te busca en internet. Muchas empresas miran las redes sociales de los candidatos. No se trata de no tener vida, sino de ser consciente de que lo que publicas hoy puede verlo dentro de unos años quien decide si te contrata.

Buscar el primer empleo

Buscar trabajo es, en sí mismo, un trabajo. No basta con esperar a que llegue la oferta perfecta: hay que moverse. Estos son los canales habituales para alguien que empieza:

• El Servicio Público de Empleo (SEPE y los servicios de empleo autonómicos): las oficinas públicas de empleo, donde puedes inscribirte como demandante de empleo de forma gratuita y acceder a ofertas y a formación.
• Los portales de empleo en internet (webs donde las empresas publican sus ofertas), filtrando por tu zona y por puestos sin experiencia.
• El boca a boca: avisar a familia, conocidos y antiguos profesores de que buscas trabajo. Muchísimos primeros empleos llegan por contactos, no por anuncios.
• Presentarse directamente en comercios y negocios de tu barrio dejando el CV: en sectores como la hostelería o el comercio sigue funcionando.

Cuando te llamen, llegará la entrevista de trabajo. Es normal ponerse nervioso. Ayuda llegar puntual, vestir de forma cuidada (sin disfrazarse), haber mirado antes qué hace la empresa y preparar respuestas a las preguntas habituales: por qué quieres ese trabajo, qué sabes hacer, qué disponibilidad tienes. Y, sobre todo, mostrarte como eres: las ganas de aprender y la actitud cuentan, en un primer empleo, tanto o más que la experiencia.

Glosario

• Trabajo: cualquier actividad humana que produce bienes o servicios útiles, se pague o no.
• Empleo: trabajo realizado a cambio de una remuneración (salario).
• Desempleo (paro): situación de quien quiere trabajar, puede y busca activamente, pero no encuentra empleo.
• Población activa: suma de las personas con empleo y de las personas paradas que lo buscan.
• Tasa de paro: porcentaje de personas paradas dentro de la población activa.
• EPA: Encuesta de Población Activa, la gran encuesta del INE que mide el empleo y el paro en España.
• Trabajo por cuenta ajena: el del asalariado, que trabaja para una empresa a cambio de un salario.
• Trabajo por cuenta propia: el del autónomo, que trabaja para sí mismo y asume el riesgo del negocio.
• Sectores económicos: primario (naturaleza), secundario (industria) y terciario (servicios).
• Contrato de trabajo: acuerdo legal entre trabajador y empresa que fija puesto, jornada, salario y duración.
• SMI: Salario Mínimo Interprofesional, la cantidad mínima legal por una jornada completa.
• Estatuto de los Trabajadores: ley básica que regula los derechos de las personas trabajadoras en España.
• Convenio colectivo: acuerdo de cada sector que fija condiciones concretas de trabajo por encima del mínimo legal.
• Currículum vitae (CV): documento breve que resume formación, experiencia y habilidades de cara a buscar empleo.

Para profundizar

Recursos accesibles y oficiales para conocer mejor el mundo del trabajo:

• SEPE — Servicio Público de Empleo Estatal (sepe.es) — web oficial donde se explican los tipos de empleo, las ayudas y la inscripción como demandante. Útil para ver qué hace de verdad una oficina de empleo.
• INE — Encuesta de Población Activa (ine.es) — cada trimestre publica la tasa de paro de España. Mirar el dato del trimestre actual y compararlo con el paro juvenil enseña mucho de un vistazo.
• Ministerio de Trabajo — Estatuto de los Trabajadores (mites.gob.es) — texto oficial de tus derechos. No hace falta leerlo entero: basta saber que existe y dónde buscarlo.
• Reportajes sobre el primer empleo — busca en medios públicos (RTVE) reportajes sobre la búsqueda del primer trabajo y el paro juvenil. Ayudan a poner cara a los datos.

Preguntas para reflexionar

Estas preguntas no tienen una respuesta única. Sirven para discutir en clase o pensar al cerrar la unidad:

1. Hay mucho trabajo valiosísimo que no se paga (cuidar a alguien, las tareas de casa, el voluntariado). ¿Te parece justo que no cuente como “empleo” ni como riqueza del país? ¿Cómo podría reconocerse mejor?
2. El asalariado tiene más seguridad y el autónomo más libertad. Pensando en cómo eres tú, ¿qué crees que te encajaría más en el futuro y por qué?
3. Trabajar sin contrato a veces se ofrece como algo “cómodo” (cobrar en mano, sin papeles). ¿Qué pierdes realmente cuando aceptas trabajar sin contrato, aunque te paguen un poco más?

Bibliografía

1. Real Decreto Legislativo 2/2015, de 23 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley del Estatuto de los Trabajadores. BOE núm. 255, de 24 de octubre de 2015.
2. Instituto Nacional de Estadística (INE). Encuesta de Población Activa (EPA): metodología y resultados. ine.es.
3. Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE). Información para personas demandantes de empleo. sepe.es.
4. Real Decreto 126/2026, de 18 de febrero, por el que se fija el salario mínimo interprofesional para 2026 (BOE-A-2026-3815). SMI 2026: 1.221 euros/mes en 14 pagas. https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2026-3815

Tiempo estimado de lectura: 15-17 min · Bloque: El sector público · Antes de empezar: la Unidad 2 (los agentes económicos) presentó al Estado como uno de los tres grandes agentes. Aquí vemos en detalle qué hace y cómo se financia.

Al acabar esta unidad sabrás:

• Qué es el sector público y qué servicios públicos te ofrece cada día sin que lo notes.
• Cuáles son los pilares del Estado del bienestar y por qué se pagan entre todos.
• Para qué sirven los impuestos y la diferencia entre impuestos directos (como el IRPF) e indirectos (como el IVA).
• Por qué se habla de justicia fiscal y qué problema supone el fraude fiscal.

Imagina un día normal. Te despiertas, te lavas con agua que llega potable al grifo. Caminas por una calle asfaltada y con farolas hasta el instituto, que es público y gratuito. Si te pones enfermo, vas al centro de salud y te atienden sin pagar en ese momento. Si hay un incendio, llamas a los bomberos. Nada de esto cae del cielo: todo lo paga el conjunto de la sociedad a través del sector público. Esta unidad explica cómo funciona esa máquina invisible que sostiene buena parte de tu vida cotidiana y cómo se financia: con impuestos.

El sector público: qué es y qué hace

El sector público está formado por el conjunto de instituciones del Estado que toman decisiones económicas en nombre de la colectividad: la Administración central (el Gobierno de España), las comunidades autónomas, los ayuntamientos y otros organismos públicos. Frente a las familias y las empresas, que persiguen su interés particular, el sector público busca (o debería buscar) el interés general.

El Estado cumple varias funciones económicas importantes:

• Provee bienes y servicios públicos que el mercado no ofrecería bien por sí solo: defensa, justicia, alumbrado, carreteras, sanidad, educación.
• Redistribuye la renta: cobra más a quien más tiene y dedica ese dinero a ayudar a quien menos tiene, para reducir las desigualdades.
• Regula la economía: pone normas que protegen a consumidores, trabajadores y al medio ambiente.
• Estabiliza la economía: intenta suavizar las crisis, por ejemplo aumentando el gasto cuando hay paro.

Por qué algunos bienes los provee el Estado

¿Por qué hay cosas que pagamos directamente (un móvil, una camiseta) y otras que nos llegan a través del Estado (una farola, la defensa del país)? La clave está en dos características de los bienes.

Un bien es rival si lo que consume una persona ya no lo puede consumir otra (una manzana: si me la como yo, no te la comes tú). Un bien es excluible si se puede impedir su uso a quien no paga (un cine: si no compras la entrada, no entras).

Los bienes públicos puros son justo lo contrario: no rivales (que yo disfrute del alumbrado de la calle no deja a nadie sin luz) y no excluibles (no se puede poner una farola que ilumine solo a quien ha pagado). Como nadie podría cobrar por ellos, ninguna empresa privada los ofrecería: por eso los provee el Estado y los pagamos entre todos.

El Estado del bienestar

Llamamos Estado del bienestar al modelo, propio de los países europeos desarrollados, en el que el sector público garantiza a toda la ciudadanía un conjunto de servicios y derechos básicos, con independencia de su nivel de renta. La idea de fondo es sencilla y poderosa: que nadie se quede sin sanidad por ser pobre, sin educación por haber nacido en una familia humilde, ni sin un mínimo para vivir por haber tenido mala suerte.

El Estado del bienestar español se apoya en cuatro grandes pilares:

• Sanidad pública: atención médica universal y gratuita en el momento de uso, financiada con impuestos. Cuando vas al médico no pagas la consulta porque ya está pagada por todos.
• Educación pública: enseñanza gratuita y obligatoria hasta los 16 años, y muy subvencionada después. El instituto donde estudias es uno de los servicios más caros que recibes y no pagas directamente.
• Pensiones: ingresos para las personas mayores cuando se jubilan, financiados por las cotizaciones de quienes trabajan hoy. Es un pacto entre generaciones.
• Protección social: prestaciones por desempleo, ayudas a las familias, atención a la dependencia, rentas mínimas para quien no tiene ingresos.

Este modelo es uno de los grandes logros de las sociedades europeas del siglo XX, pero tiene un coste enorme. Y aquí entra la pregunta clave: ¿de dónde sale el dinero?

El presupuesto público: ingresos y gastos

Igual que una familia, el Estado tiene un presupuesto: un plan de cuánto va a ingresar y cuánto va a gastar cada año. Los gastos públicos se dedican a sanidad, educación, pensiones, infraestructuras, seguridad, etc. Los ingresos públicos salen, en su inmensa mayoría, de los impuestos.

Cuando el Estado gasta más de lo que ingresa, hay déficit y tiene que pedir dinero prestado, lo que genera deuda pública (que habrá que devolver en el futuro, con intereses). Por eso el equilibrio entre lo que se ingresa y lo que se gasta es una de las grandes discusiones de cualquier país: gastar más exige ingresar más, y eso significa, normalmente, más impuestos.

Los impuestos: qué son y para qué sirven

Un impuesto es un pago obligatorio que las personas y las empresas hacen al Estado, sin recibir nada concreto a cambio en ese mismo momento. Esa última parte es importante: cuando pagas la entrada del cine, recibes una película; cuando pagas un impuesto, no recibes un servicio individual a cambio, sino que contribuyes a financiar el conjunto de los servicios públicos de los que todos nos beneficiamos.

Los impuestos no son un castigo ni un robo: son el precio que pagamos por vivir en sociedad. Sin ellos no habría hospitales públicos, ni colegios, ni carreteras, ni pensiones. La discusión legítima no es “impuestos sí o no”, sino cuántos, a quién y en qué se gastan.

Los impuestos se clasifican en dos grandes grupos.

Impuestos directos: gravan lo que tienes o lo que ganas

Los impuestos directos recaen directamente sobre la renta o la riqueza de cada persona o empresa. El más importante es el IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas), que grava lo que ganas a lo largo del año: tu sueldo, principalmente. Cuanto más ganas, más pagas, no solo en euros sino en porcentaje.

El IRPF es un impuesto progresivo por tramos: la renta se divide en franjas y cada franja paga un porcentaje distinto, más alto cuanto más arriba. Pero —y esto lo confunde casi todo el mundo— el porcentaje alto se aplica solo a la parte de renta que cae dentro de cada tramo, no a todo lo que ganas. Cambiar de tramo nunca hace que pierdas dinero: solo la parte que supera el umbral tributa al tipo más alto.

Otros impuestos directos son el Impuesto sobre Sociedades (que pagan las empresas sobre sus beneficios) o el Impuesto sobre el Patrimonio (sobre las grandes fortunas).

Impuestos indirectos: gravan lo que consumes

Los impuestos indirectos no miran cuánto ganas, sino cuánto consumes. El más conocido es el IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido), que pagas cada vez que compras casi cualquier cosa: va incluido en el precio. En España hay varios tipos de IVA:

• Un tipo general (el más alto), que se aplica a la mayoría de productos y servicios.
• Un tipo reducido, para algunos bienes como ciertos alimentos o el transporte.
• Un tipo superreducido, el más bajo, para productos de primera necesidad como el pan, la leche, las frutas, las verduras, los huevos o los medicamentos.

El IVA es indirecto porque no lo pagas tú directamente a Hacienda: lo paga el comerciante, pero te lo cobra a ti dentro del precio. Por eso muchas veces no somos conscientes de cuántos impuestos pagamos: una buena parte va escondida en el ticket de cada compra.

Ejercicio resuelto 8.1

¿Cuánto IVA pago en una compra?

Enunciado

Marina hace la compra y, antes de impuestos, los productos costarían:

• Pan, leche y fruta (tipo superreducido del 4 %): 20,00 €
• Una camiseta (tipo general del 21 %): 15,00 €

Calcula cuánto IVA paga en total y cuál es el precio final de la compra.

Solución

1. IVA de los alimentos básicos (4 %):
   • 20,00 € × 0,04 = 0,80 € de IVA.
2. IVA de la camiseta (21 %):
   • 15,00 € × 0,21 = 3,15 € de IVA.
3. IVA total pagado:
   • 0,80 € + 3,15 € = 3,95 €.
4. Precio final de la compra (productos + IVA):
   • (20,00 € + 15,00 €) + 3,95 € = 38,95 €.

Conclusión: Marina ha pagado 3,95 € de impuestos casi sin darse cuenta, porque iban dentro del precio. Fíjate en que los alimentos básicos pagan mucho menos IVA (4 %) que la ropa (21 %): el sistema protege deliberadamente los productos de primera necesidad.

Justicia fiscal y fraude fiscal

Si los impuestos pagan lo que todos disfrutamos, lo justo es que cada uno contribuya según sus posibilidades. Ese es el principio de justicia fiscal: que el sistema sea progresivo (quien más tiene, aporta proporcionalmente más) y que nadie escape de pagar lo que le corresponde. La Constitución española lo dice expresamente en su artículo 31: todos contribuirán al sostenimiento de los gastos públicos según su capacidad económica.

El gran enemigo de la justicia fiscal es el fraude fiscal: ocultar ingresos, no declarar lo que se gana o “trabajar en negro” para no pagar impuestos. El fraude no es un delito sin víctimas: cuando alguien no paga lo que debe, o bien los demás tenemos que pagar más para mantener los mismos servicios, o bien hay menos dinero para sanidad, educación y pensiones. Por eso es importante distinguir dos ideas que a veces se confunden:

• Eludir o defraudar impuestos (no declarar, ocultar dinero) es ilegal y se persigue.
• Pedir factura y exigir que las cosas se hagan con sus papeles es, simplemente, contribuir a que el sistema funcione.

De dónde sale y a dónde va

El viaje de un impuesto, paso a paso

1. Ganas o consumes. Cobras un sueldo (renta) o compras algo (consumo). Ahí se genera la obligación de pagar un impuesto: IRPF en el primer caso, IVA en el segundo.
2. Se recauda. La empresa retiene el IRPF de tu nómina, o el comercio cobra el IVA en el ticket, y lo ingresan en la Agencia Tributaria en tu nombre.
3. Se suma al presupuesto. Todo lo recaudado forma los ingresos públicos del Estado, las comunidades y los ayuntamientos.
4. Se reparte en gasto. Ese dinero se dedica a sanidad, educación, pensiones, carreteras, seguridad, ayudas sociales.
5. Vuelve a ti como servicio. Cuando vas al médico, estudias en un instituto público o caminas por una calle iluminada, estás recibiendo de vuelta, en forma de servicio, lo que se pagó con impuestos.

Glosario

• Sector público: conjunto de instituciones del Estado que toman decisiones económicas en nombre de la colectividad.
• Bien público puro: bien no rival y no excluible (alumbrado, defensa) que el mercado no ofrece y provee el Estado.
• Problema del polizón: tentación de disfrutar de un bien sin pagarlo, esperando que paguen los demás.
• Estado del bienestar: modelo que garantiza a toda la ciudadanía sanidad, educación, pensiones y protección social.
• Presupuesto público: plan anual de ingresos y gastos del Estado.
• Déficit público: situación en la que el Estado gasta más de lo que ingresa.
• Deuda pública: dinero que el Estado debe por haber pedido préstamos para cubrir el déficit.
• Impuesto: pago obligatorio al Estado, sin contraprestación directa, para financiar los servicios públicos.
• Impuestos directos: gravan la renta o la riqueza (IRPF, Impuesto sobre Sociedades).
• IRPF: Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas; grava lo que ganas y es progresivo por tramos.
• Impuestos indirectos: gravan el consumo (IVA).
• IVA: Impuesto sobre el Valor Añadido; va incluido en el precio de casi todo lo que compras.
• Progresividad: principio por el cual quien más gana paga un porcentaje mayor.
• Justicia fiscal: que cada uno contribuya según su capacidad económica y nadie escape de pagar.
• Fraude fiscal: ocultar ingresos o no pagar los impuestos que corresponden; es ilegal y perjudica a todos.

Para profundizar

Recursos accesibles y oficiales para entender mejor el sector público y los impuestos:

• Agencia Tributaria — Educación Cívico-Tributaria (agenciatributaria.es) — portal educativo de la AEAT con materiales para estudiantes que explican de forma sencilla para qué sirven los impuestos.
• ¿Dónde van mis impuestos? — busca visualizaciones del presupuesto público (las publican medios y organismos): ver en qué se reparte cada 100 € de gasto público sorprende y aclara mucho.
• Constitución española, artículo 31 (boe.es) — una sola frase que resume todo el principio de justicia fiscal. Merece una lectura.
• Reportajes sobre el Estado del bienestar y las pensiones — busca en medios públicos (RTVE) explicaciones sobre cómo se financian las pensiones (el pacto entre generaciones). Es uno de los grandes debates del país.

Preguntas para reflexionar

Estas preguntas no tienen una respuesta única. Sirven para discutir en clase o pensar al cerrar la unidad:

1. Hay quien dice que los impuestos son demasiado altos y quien dice que sin más impuestos no se pueden mantener los servicios. Si tuvieras que decidir, ¿subirías o bajarías los impuestos? ¿A cambio de qué servicio renunciarías o cuál mejorarías?
2. El IVA se cobra igual a una persona rica y a una pobre. ¿Te parece justo? ¿Cómo intenta el sistema corregir esa desigualdad?
3. Mucha gente que critica los impuestos disfruta a la vez de la sanidad, la educación o las carreteras públicas. ¿Crees que somos plenamente conscientes de todo lo que recibimos del Estado? ¿Por qué cuesta tanto verlo?

Bibliografía

1. Constitución Española, artículo 31. BOE núm. 311, de 29 de diciembre de 1978.
2. Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas. BOE núm. 285, de 29 de noviembre de 2006.
3. Ley 37/1992, de 28 de diciembre, del Impuesto sobre el Valor Añadido. BOE núm. 312, de 29 de diciembre de 1992.
4. Agencia Estatal de Administración Tributaria (AEAT). Portal de Educación Cívico-Tributaria. agenciatributaria.es.
5. Samuelson, P. A. (1954). “The Pure Theory of Public Expenditure”. The Review of Economics and Statistics, 36(4), 387-389.
6. Intervención General de la Administración del Estado (IGAE). Presupuestos Generales del Estado: estructura del gasto público. igae.pap.hacienda.gob.es.

Tiempo estimado de lectura: 16-18 min · Bloque: Economía sostenible y proyecto final · Antes de empezar: esta es la última unidad del curso y reúne todo lo anterior. La Unidad 6 (las empresas y el emprendimiento) y la Unidad 3 (consumo responsable) son las que más vas a necesitar.

Al acabar esta unidad sabrás:

• Qué es el desarrollo sostenible y para qué sirven los ODS de la Agenda 2030.
• La diferencia entre economía lineal y economía circular, y la regla de las erres.
• Qué es el consumo sostenible y cómo se aplica en tu día a día.
• Cómo diseñar y presentar tu mini-proyecto final, el broche del curso.

Llegamos al final del Taller de Economía. Durante todo el curso has aprendido cómo funciona la máquina: la escasez y las elecciones, los agentes económicos, el dinero, el presupuesto, las empresas, el trabajo, los impuestos. Ahora toca lo más importante: usar todo eso para algo que valga la pena. Esta unidad tiene dos partes. La primera explica por qué la economía no puede ignorar el planeta en el que vivimos: la sostenibilidad. La segunda te propone un reto final —un pequeño proyecto propio— para que demuestres, haciendo, lo que has aprendido pensando.

La economía y el planeta: el problema de la sostenibilidad

Durante mucho tiempo, la economía se midió como si los recursos del planeta fueran infinitos: cuanto más se producía y más se consumía, mejor. Pero los recursos de la Tierra no son infinitos, y la naturaleza tiene un límite para absorber la contaminación que generamos. El cambio climático, la pérdida de biodiversidad, la acumulación de plásticos o la escasez de agua en muchas regiones son señales de que el modelo de “producir y consumir sin freno” ha chocado con los límites del planeta.

De ahí nace la idea de desarrollo sostenible, definida en 1987 en el llamado Informe Brundtland de las Naciones Unidas con una frase que se ha hecho famosa:

“El desarrollo sostenible es el que satisface las necesidades del presente sin comprometer la capacidad de las generaciones futuras de satisfacer las suyas.”

En otras palabras: vivir bien hoy, pero sin dejar un planeta agotado a quienes vengan después.

El desarrollo sostenible se apoya en tres pilares que deben equilibrarse:

• El pilar económico: crear riqueza y empleo.
• El pilar social: que esa riqueza llegue a todos y reduzca las desigualdades.
• El pilar ambiental: hacerlo respetando los límites de la naturaleza.

Una economía que crece destruyendo el medio ambiente no es sostenible. Una economía que protege el medio pero deja a la gente en la pobreza, tampoco. Lo difícil —y lo importante— es conseguir las tres cosas a la vez.

Los ODS y la Agenda 2030

En 2015, los 193 países miembros de la ONU firmaron un plan común para hacer el mundo más sostenible y justo antes del año 2030. Ese plan se llama Agenda 2030 y se concreta en 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS), una especie de lista de tareas pendientes de toda la humanidad. Algunos de ellos son:

• ODS 1 — Fin de la pobreza.
• ODS 2 — Hambre cero.
• ODS 4 — Educación de calidad.
• ODS 5 — Igualdad de género.
• ODS 8 — Trabajo decente y crecimiento económico.
• ODS 12 — Producción y consumo responsables.
• ODS 13 — Acción por el clima.

Lo interesante de los ODS es que no son solo cosa de los gobiernos: están pensados para que todos podamos contribuir, también las empresas, los colegios y cada persona. Muchas empresas hoy explican qué ODS ayudan a cumplir con su actividad. Y cualquier proyecto pequeño —como el que vas a hacer tú al final de esta unidad— puede conectarse con uno o varios objetivos.

De la economía lineal a la economía circular

Una de las claves de la sostenibilidad está en cambiar la forma en que producimos y tiramos las cosas. Durante el siglo XX dominó la economía lineal: extraer recursos, fabricar productos, usarlos y tirarlos. Un solo sentido, de la materia prima al vertedero. Este modelo tiene un problema evidente: agota los recursos por un lado y llena el planeta de basura por el otro.

La alternativa es la economía circular: un modelo que imita a la naturaleza, donde nada se desperdicia y los materiales vuelven al ciclo una y otra vez. En lugar de “usar y tirar”, se trata de diseñar productos que duren, repararlos cuando se rompen, reutilizarlos y, solo al final, reciclarlos para fabricar cosas nuevas.

La regla de las erres

La forma más fácil de recordar cómo aplicar la economía circular en tu vida es la regla de las erres, ordenada de la opción mejor a la peor:

1. Reducir: consumir menos, comprar solo lo que de verdad necesitas. Lo que no se produce no contamina. Es la erre más importante.
2. Reutilizar: dar una segunda vida a las cosas tal cual (ropa de segunda mano, envases retornables, regalar lo que ya no usas).
3. Reparar: arreglar lo que se rompe en lugar de tirarlo y comprar otro.
4. Reciclar: separar los residuos para que sus materiales se conviertan en productos nuevos. Es útil, pero es la última opción: reciclar también gasta energía.

Mucha gente cree que ser sostenible es, sobre todo, reciclar. Es un error frecuente: reciclar está bien, pero es la última de las erres. Antes que reciclar conviene reducir, reutilizar y reparar, porque esas tres opciones evitan el residuo de raíz en lugar de gestionarlo cuando ya existe.

Consumo sostenible: el poder está en tu carrito

En la Unidad 3 viste que el consumidor tiene derechos. Pero también tiene poder: cada vez que compras algo, estás “votando” con tu dinero por un tipo de producto, de empresa y de mundo. Eso es el consumo sostenible: elegir, dentro de lo posible, productos y hábitos que respeten el medio ambiente y a las personas.

Consumir de forma sostenible no significa renunciar a todo ni sentirse culpable por cada compra. Significa tomar decisiones un poco más conscientes:

• Preguntarte si lo necesitas antes de comprar (la primera erre, reducir, empieza aquí).
• Preferir lo duradero a lo desechable: una botella reutilizable en lugar de comprar agua embotellada cada día.
• Comprar de cerca y de temporada cuando puedas: alimentos locales que no han recorrido miles de kilómetros.
• Mirar más allá del precio: a veces lo barato esconde un coste ambiental o social (ropa que se rompe enseguida o que se ha fabricado en condiciones laborales muy malas).
• Cuidar lo que tienes para que dure: reparar antes que reemplazar.

El consumo sostenible no cambia el mundo por sí solo —hacen falta también leyes y empresas responsables—, pero millones de pequeñas decisiones de consumo sí marcan la dirección. Las empresas producen lo que la gente compra: si cambia lo que compramos, cambia lo que se produce.

Tu mini-proyecto: el broche del curso

Ha llegado el momento de pasar de la teoría a la acción. El curso se cierra con un mini-proyecto en equipo: un pequeño plan que ponga en práctica lo que has aprendido durante todo el Taller de Economía. No tiene que ser una empresa de verdad ni ganar dinero: tiene que ser real, sencillo y útil. Puedes elegir entre dos caminos:

• Un mini-proyecto emprendedor: una idea de producto o servicio que resuelva una necesidad de tu entorno (compañeros, familias, barrio) y que, en teoría, podría sostenerse económicamente.
• Un proyecto de servicio a la comunidad: una acción que mejore tu entorno sin ánimo de lucro y conectada con algún ODS (una recogida solidaria, una campaña para reducir residuos en el instituto, un mercadillo de segunda mano, un huerto escolar, ayuda a personas mayores del barrio).

Ambos valen igual. Lo importante no es la ambición del proyecto, sino que lo penséis bien, lo hagáis de verdad y lo contéis con claridad.

Cómo hacer tu mini-proyecto

Tu proyecto final en seis pasos

1. Detectad un problema o una necesidad real de vuestro entorno. La mejor idea no es la más original, sino la que resuelve algo que de verdad le pasa a alguien cercano. Observad y preguntad antes de decidir.
2. Proponed una solución sencilla. ¿Qué vais a hacer exactamente? Descríbelo en una sola frase clara: “vamos a [hacer X] para [estas personas] de modo que [consigan esto]”.
3. Conectadlo con un ODS. Mirad la lista de los 17 objetivos y elegid el que mejor encaje con vuestro proyecto. Esto le da sentido y ayuda a explicarlo.
4. Pensad los recursos. ¿Qué necesitáis (tiempo, materiales, permisos, dinero)? Haced un mini-presupuesto, aunque sea de cero euros: anotad de dónde sale cada cosa.
5. Repartid las tareas. En un equipo, cada persona tiene un papel. Decidid quién hace qué y poned un calendario sencillo con fechas.
6. Hacedlo y contadlo. Llevad el proyecto a la práctica (aunque sea a pequeña escala) y preparad una presentación breve para explicarlo a la clase: qué problema visteis, qué hicisteis, qué aprendisteis y qué cambiaríais.

Cierre del Taller de Economía

Y con esto cierras el curso. Si miras hacia atrás, en estas nueve unidades has recorrido casi toda la economía a tu alcance: qué es y por qué existe (escasez y elección), quién la mueve (los agentes y el flujo circular), cómo consumir con cabeza (consumo responsable), qué es el dinero y cómo cuidarlo (medios de pago y presupuesto), cómo nacen las empresas y los empleos (emprendimiento y trabajo), cómo se sostiene lo común (el sector público y los impuestos) y, por fin, cómo hacer que todo esto sirva para mejorar el mundo (sostenibilidad y tu proyecto).

La meta del Taller de Economía nunca fue que te conviertas en empresario ni en economista. La meta era mucho más sencilla y más valiosa: que salgas de esta optativa entendiendo el mundo económico que te rodea y sintiéndote capaz de moverte en él. Capaz de hacer un presupuesto, de leer una etiqueta con criterio, de entender una nómina cuando tengas la tuya, de saber por qué pagas impuestos y de detectar una oportunidad para hacer algo bueno por tu entorno.

Lo que hagas con todo esto a partir de mañana es cosa tuya. Pero ya tienes el mapa.

Glosario

• Sostenibilidad: capacidad de mantener una actividad en el tiempo sin agotar los recursos ni dañar el entorno.
• Desarrollo sostenible: el que satisface las necesidades del presente sin comprometer las de las generaciones futuras.
• Pilares de la sostenibilidad: económico, social y ambiental; deben equilibrarse.
• ODS: los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas.
• Agenda 2030: plan mundial firmado por la ONU en 2015 que reúne los 17 ODS.
• Economía lineal: modelo de “extraer, fabricar, usar y tirar” que acaba en residuo.
• Economía circular: modelo que mantiene los materiales en uso (reducir, reutilizar, reparar, reciclar).
• Regla de las erres: jerarquía de la economía circular, de mejor a peor: reducir, reutilizar, reparar, reciclar.
• Consumo sostenible: elegir productos y hábitos que respeten el medio ambiente y a las personas.
• Huella ecológica: medida del impacto que nuestro modo de vida tiene sobre el planeta.
• Obsolescencia programada: diseñar productos para que duren poco a propósito y haya que reemplazarlos.
• Derecho a reparar: normativa que obliga a los fabricantes a facilitar piezas y arreglos para alargar la vida de los productos.

Para profundizar

Recursos accesibles y oficiales para entender mejor la sostenibilidad:

• Naciones Unidas — Objetivos de Desarrollo Sostenible (un.org/sustainabledevelopment/es) — web oficial de los 17 ODS, con explicaciones e iconos. Útil para elegir el ODS de tu mini-proyecto.
• Agenda 2030 en España (agenda2030.gob.es) — qué hace España para cumplir los objetivos. Permite ver los ODS aplicados a casos cercanos.
• Documental “Comprar, tirar, comprar” (RTVE) — un reportaje muy conocido sobre la obsolescencia programada y el cártel de las bombillas. Cambia la forma de mirar los productos que compras.
• Fundación Junior Achievement España (fundacionjaes.org) — ejemplos de mini-empresas y proyectos hechos por estudiantes de secundaria. Buena fuente de ideas para tu propio proyecto.

Preguntas para reflexionar

Estas preguntas no tienen una respuesta única. Sirven para cerrar el curso pensando o discutiendo en clase:

1. Mucha gente cree que “ser sostenible” es, sobre todo, reciclar. Después de esta unidad, ¿por qué crees que reducir es más importante que reciclar? Pon un ejemplo de tu vida.
2. Cada compra es un “voto” por un tipo de mundo. ¿Crees de verdad que las decisiones de una sola persona importan, o hacen falta solo leyes y empresas responsables? ¿Dónde está el equilibrio?
3. Mirando atrás todo el curso: ¿qué es lo que más te llevas del Taller de Economía? ¿Hay algo que ahora ves de otra manera (el dinero, el trabajo, los impuestos, el consumo) que antes te pasaba desapercibido?

Bibliografía

1. Organización de las Naciones Unidas (ONU). Transformar nuestro mundo: la Agenda 2030 para el Desarrollo Sostenible (Resolución A/RES/70/1, 2015).
2. Comisión Mundial sobre el Medio Ambiente y el Desarrollo. Nuestro futuro común (Informe Brundtland). Naciones Unidas, 1987.
3. Ellen MacArthur Foundation. Towards the Circular Economy: economic and business rationale for an accelerated transition (2013).
4. Parlamento Europeo. Economía circular: definición, importancia y beneficios. europarl.europa.eu.
5. Fundación Junior Achievement España. Programa La empresa joven europea: guía didáctica. fundacionjaes.org.
6. Ministerio de Derechos Sociales, Consumo y Agenda 2030. Estrategia de Desarrollo Sostenible 2030. agenda2030.gob.es.