Economia personal II: bancs, crèdit, inversió i assegurances
El marc de la unitat
- El primer compte bancari, els mitjans de pagament i la seguretat davant del frau digital.
- El crèdit: préstec personal, targeta revolving, TIN i TAE.
- La hipoteca, l'euríbor i el cost total d'un deute a trenta anys.
- Rendibilitat, risc i liquiditat; interés compost i estafes financeres.
- Les assegurances i el pressupost de la vida adulta.
- Comprendre aspectes bàsics de l'economia i les finances personals.
- Valorar de forma crítica decisions de crèdit, estalvi i inversió amb dades.
- Reconéixer riscos financers i conéixer els propis drets com a client.
Va pagar més de 25.000 € i encara li reclamaven 12.000 €
Una targeta revolving firmada el 2012 amb una TAE del 27,24 %. La quota mensual era xicoteta, però cobria sobretot interessos, així que el capital no baixava. El Tribunal Supremo va declarar usurari el crèdit i va anul·lar el contracte.
- TAE aplicada a la targeta: 27,24 % (STS 149/2020).
- Deute que l'entitat continuava reclamant: 12.269,40 €.
- Tipus mitjà de les revolving: prop del 18 % (Banco de España).
- Un préstec personal normal ronda el 8 % (Banco de España, 2025).
La preguntaCom pot créixer un deute mentre el vas pagant tots els mesos?
El teu primer compte bancari
El que firmes en obrir un compte
Com fa olor una estafa digital
- Cap banc no demana mai claus, PIN ni el codi de l'SMS. Qui ho demana és un estafador.
- La pressa és el senyal: «el seu compte serà bloquejat en 24 hores».
- Els SMS falsos apareixen dins del fil autèntic del teu banc, entre avisos reals.
- «Mamà, se m'ha trencat el mòbil, este és el meu número nou»: no hi ha truc tècnic, només afecte.
- Si piques, tens 13 mesos per a reclamar: el banc ho ha de tornar (RDL 19/2018).
Pagues una compra de 200 € amb la targeta de crèdit en modalitat fi de mes i la liquides sencera el dia 1. Quant interés pagues?
- ACap: en fi de mes no es generen interessos.
- BAl voltant del 18 %, com totes les targetes de crèdit.
- CEl mateix que un descobert en el compte.
- DDepén de l'euríbor del mes.
Solució: A. La targeta de crèdit a fi de mes és un crèdit gratuït d'unes setmanes. Els interessos apareixen només si tries el pagament ajornat o revolving, que pot arribar al 18-27 % anual.
Demanar diners prestats: el crèdit
TIN i TAE no són el mateix
El TIN és només l'interés. La TAE afig les comissions obligatòries, les despeses i l'efecte de pagar cada mes en compte d'una vegada a l'any, així que sempre és igual o major. Dos préstecs amb el mateix TIN poden costar coses molt distintes. La llei obliga a publicar-la en tota la publicitat de crèdit al consum.
Compara sempre TAE amb TAE. Si l'anunci crida el TIN i amaga la TAE, ja saps per què.
Una quota còmoda que no acaba mai
La paraula significa «que gira»: cada vegada que amortitzes un poc, tornes a tindre disponible eixe poc per a gastar-lo. Amb tipus prop del 18 % anual, quasi tota la quota se'n va en interessos i el capital baixa a poc a poc. El Supremo ho va frenar amb la Ley de Represión de la Usura de 1908: usurari si supera en més de 6 punts el tipus mitjà (STS 258/2023).
Declarat usurari, el contracte desapareix i només es torna el capital disposat.
Exercici 8.1 — Un mòbil de 900 €, tres formes de pagar-lo
Al comptat costa 900 €. Finançat són 24 quotes de 42,37 € més una comissió d'obertura del 2 %. Amb una revolving al 18 % TIN pagaries 30 € al mes. Quant costa el mateix telèfon en cada cas?
- Suma de quotes: 42,37 × 24 = 1.016,88 €.
- Més la comissió d'obertura (900 × 0,02 = 18 €): total 1.034,88 €.
- Sobrecost: 134,88 €, un 15 % més pel mateix mòbil.
- Estalviant 42,37 € al mes el tens en 22 mesos i sense sobrecost.
- Amb revolving: unes 41 quotes, prop de 1.205 € i uns 305 € d'interessos.
La hipoteca: el deute de la teua vida
El que va pagar una hipoteca variable, 2021-2025
- des 2021Mínim històric: −0,50 %L'índex va arribar a ser negatiu després d'anys de tipus del BCE al 0 %.
- oct 2023Màxim del cicle: 4,16 %Moltes famílies van vore pujar la quota més de 300 € al mes sense fer res.
- des 2024Es relaxa fins al 2,4 %El BCE comença a abaixar tipus i les revisions anuals alleugen la quota.
- ago 2025Entorn del 2,1 %Dades del Banco de España, sèries de l'euríbor a dotze mesos.
Exercici 8.2 — La quota d'una hipoteca i el total a 30 anys
Un pis de 200.000 € amb el 80 % finançat a tipus fix del 3 %. Fórmula de quota constant: quota = C × i / (1 − (1 + i)^−n). Quant cal tindre estalviat, quina és la quota a 30 anys i quant es paga en total?
- Entrada 40.000 € més un 10 % de despeses (20.000 €): 60.000 € estalviats.
- Capital 160.000 €; i = 0,03/12 = 0,0025; n = 360 mesos.
- (1,0025)^360 = 2,4568, així que el denominador és 1 − 0,4070 = 0,5930.
- Quota: 400 / 0,5930 = 674,6 € al mes. Total: 242.856 €.
- Interessos: 82.856 €. A 20 anys serien 887,3 € al mes i 52.952 € d'interessos.
Invertir: fer créixer l'estalvi
Rendibilitat, liquiditat i seguretat. Cap producte no arriba als tres vèrtexs: cada un ensenya el que ha sacrificat.
El catàleg de l'estalvi i la inversió
| Producte | Rendibilitat | Risc i liquiditat |
|---|---|---|
| Compte corrent | Zero | Risc mínim, liquiditat total |
| Depòsit a termini | Baixa, pactada | Segur, però el diner queda immobilitzat |
| Letras del Tesoro | Baixa-mitjana | Risc molt baix: qui deu és l'Estat |
| Fons indexat | Mitjana-alta | Risc de mercat, comissions baixes |
| Accions d'una empresa | Alta o negativa | Risc alt: pots perdre-ho tot |
Si algú t'oferix molta rendibilitat, total seguretat i disponibilitat immediata, t'està mentint.
La febre de les Letras del Tesoro de 2023
Amb el BCE pujant tipus i els bancs pagant quasi zero pels depòsits, hi va haver cues al Banco de España per a comprar deute públic. Les Letras en mans de les llars van passar d'uns 1.000 milions a més de 20.000 en un any.
Interés simple enfront de compost. La diferència no està en el percentatge: està en el temps que el deixes treballar.
Exercici 8.3 — Cent euros al mes durant quaranta anys
Apartes 100 € al mes dels 25 als 65 anys. Amb la fórmula VF = A × ((1 + i)^n − 1) / i, quant tindries al 5 % anual? I al 2 %? I si començares deu anys més tard?
- Al 5 %: i = 0,004167 i n = 480. (1,004167)^480 = 7,358.
- Valor final: 100 × (7,358 − 1) / 0,004167 = 152.590 €.
- Al 2 %: 73.450 €. Aportat en els dos casos: 48.000 €.
- Començant als 35 (360 mesos, 5 %): 83.220 €.
- Els 12.000 € no aportats en deu anys costen quasi 70.000 € al final.
Un web t'oferix un 20 % anual «garantit i sense risc», amb bonus si portes amics. Què fas?
- AInvertir poc per a provar: si funciona, ampliar.
- BComprovar-ho en els registres i advertències de la CNMV.
- CPreguntar a qui m'ho va recomanar quant ha guanyat ell.
- DEsperar que puge més per a entrar amb seguretat.
Solució: B. Rendibilitat alta garantida, urgència i comissions per captar gent són els tres senyals clàssics d'una piràmide. La CNMV publica la llista de xiringuitos financers: comprovar-ho costa dos minuts.
Les assegurances: pagar poc per a no perdre-ho tot
Què firmes en una assegurança
Assegura el que no pots pagar de la teua butxaca
- Responsabilitat civil del cotxe: és obligatòria i els danys a altres són il·limitats.
- Incendi o inundació de l'habitatge: centenars de milers d'euros.
- Assegurança de vida quan algú depén econòmicament de tu.
- Garantia estesa: la garantia legal ja és de tres anys (RDL 7/2021).
- Assegurança de mòbil: prima més franquícia acaben prop del preu de l'aparell.
- Qualsevol cobertura d'un disgust que pugues pagar amb el teu fons d'emergència.
Planificar la vida adulta amb números
El pressupost real d'emancipar-se
| Concepte | Al mes |
|---|---|
| Habitació en pis compartit | 400 € |
| Subministraments i mòbil | 75 € |
| Menjar i supermercat | 220 € |
| Transport i oci | 125 € |
| Estalvi i imprevistos | 100 € |
Total: 920 € al mes. L'SMI de 2026 deixa uns 1.330 € nets prorratejats: quadra, però amb poc marge.
Tens 3.000 € estalviats, un deute de targeta al 18 % i ganes d'invertir. Per on comences?
- AInvertir en un fons indexat: a llarg termini renda més.
- BCancel·lar el deute al 18 %: equival a un 18 % garantit.
- CComprar criptomonedes per a recuperar abans els diners.
- DDeixar-ho al compte corrent fins a tindre-ho més clar.
Solució: B. Cap inversió no garantix un 18 %, però cancel·lar un deute al 18 % sí que estalvia exactament això. L'ordre és: fons d'emergència, llevar deute car i només llavors invertir a llarg termini.
Abans de tancar la unitat
- Sabries triar compte i targeta comparant comissions i reconéixer un intent de phishing.
- Sabries explicar la diferència entre TIN i TAE i per què només es compara amb la segona.
- Sabries calcular el que costa de veres una compra finançada enfront de pagar-la al comptat.
- Sabries calcular la quota d'una hipoteca i l'efecte d'allargar el termini deu anys.
- Sabries situar un producte en el triangle rendibilitat-risc-liquiditat i detectar una piràmide.
- Sabries dir quan compensa una assegurança i fer el pressupost del teu primer pis.
Fins ací la teoria
Continua al llibre de la unitat.