Planteamiento
Un banco no guarda en su caja todo el dinero que le depositamos: presta la mayor parte y mantiene solo una fracción como reservas. Esa reserva fraccionaria es lo que permite al sistema financiero crear dinero y financiar la economía, pero también lo que lo hace vulnerable: si muchos depositantes piden su dinero a la vez, ningún banco —por sano que sea— puede devolverlo todo de golpe. Es la corrida bancaria. Este caso reconstruye el mecanismo con un balance simplificado y lo aplica a dos quiebras reales y recientes: el Banco Popular (2017, primera resolución bancaria europea) y el Silicon Valley Bank (2023, la corrida más rápida de la historia, acelerada por las redes y la banca móvil).
Datos del caso (a entregar en ficha)
Balance bancario simplificado de partida:
| Activo | Importe | Pasivo + Capital | Importe |
|---|---|---|---|
| Reservas (caja + banco central) | 10 | Depósitos | 90 |
| Créditos concedidos | 100 | Capital propio | 20 |
| Total activo | 110 | Total pasivo + capital | 110 |
Hitos:
- Banco Popular (junio 2017): fuga acelerada de depósitos por dudas sobre su solvencia inmobiliaria; resolución en una noche y venta al Santander por 1 €.
- Silicon Valley Bank (marzo 2023): pérdidas latentes en bonos por la subida de tipos; retirada de unos 42 000 M$ en un solo día vía app; intervención en 48 horas.
Objetivos didácticos
- Entender la banca de reserva fraccionaria y cómo los bancos crean dinero (multiplicador del dinero).
- Comprender por qué un pánico bancario puede hundir incluso a un banco solvente (problema de liquidez vs solvencia).
- Analizar el papel de la garantía de depósitos y del supervisor (banco central, mecanismo de resolución) como cortafuegos.
- Comparar dos crisis reales identificando qué cambió la tecnología en la velocidad de la corrida.
Pasos
- Lectura y mecanismo (15 min). Cada grupo estudia el balance y responde: si los depositantes piden de golpe más de 10 de los 90 depósitos, ¿puede el banco pagar sin vender créditos a pérdida? Calculan qué pasa con las reservas.
- Liquidez vs solvencia (15 min). El grupo distingue los dos conceptos sobre el balance: un banco es insolvente si su activo vale menos que su pasivo; es ilíquido si es solvente pero no tiene caja para atender retiradas inmediatas. Clasifican qué tipo de problema fue cada caso.
- Análisis comparativo (20 min). Rellenan la plantilla comparando Popular y SVB en cuatro ejes: causas, velocidad de la corrida, papel del supervisor y desenlace. Identifican el papel de la app móvil y las redes en 2023.
- El cortafuegos (10 min). Discuten cómo el Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100 000 € por titular y entidad en la UE) intenta romper la lógica del pánico, y por qué en SVB gran parte de los depósitos no estaban cubiertos.
- Puesta en común y cierre (15 min). Cada grupo expone una conclusión en 90 segundos. El docente cierra conectando con la creación de dinero y el papel del banco central como prestamista de última instancia.
Criterios de evaluación
| Criterio | Descripción | Peso |
|---|---|---|
| Manejo del balance y la reserva fraccionaria | Lee el balance y razona el efecto de las retiradas | 25 % |
| Distinción liquidez / solvencia | Clasifica correctamente cada crisis | 25 % |
| Análisis comparativo | Plantilla coherente, identifica el efecto de la tecnología | 30 % |
| Papel del supervisor y la garantía | Explica el cortafuegos y sus límites | 20 % |
Variantes y extensiones
- Variante corta (45 min): trabajar solo el mecanismo (pasos 1-2) y un único caso.
- Variante con cálculo del multiplicador: a partir del balance, calcular cuánto dinero puede crear el sistema con un coeficiente de reservas dado.
- Conexión con la Unidad 11: enlazar con la subida de tipos del banco central como detonante indirecto de la crisis del SVB.