Planteamiento
En la unidad habéis leído que más de nueve de cada diez euros no son billetes, sino apuntes en cuentas, y que los bancos crean dinero al prestar. Es la frase que más cara de escepticismo provoca en clase, así que hoy no la vamos a explicar: la vamos a montar encima de las mesas.
Seis mesas serán seis bancos, cada uno con su caja de reservas. Una persona hará de Ana, que ingresa 1.000 € en efectivo en el Banco 1. A partir de ahí, cada banco guarda el porcentaje obligatorio y presta el resto a alguien que se lo gasta, y quien cobra ese dinero lo ingresa en el siguiente banco. Nadie imprime nada. Al acabar, sumaremos lo que hay en todas las cuentas y compararemos con los 1.000 € de partida.
Después cambiaremos dos cosas, y ahí está lo bueno de la sesión: subiremos el coeficiente de caja al 50 % y dejaremos que alguien se guarde dinero bajo el colchón. La cadena reacciona de manera distinta en cada caso.
Objetivos didácticos
- Reproducir la cascada de depósitos y préstamos que crea dinero bancario.
- Calcular el multiplicador del dinero a partir del coeficiente de caja y compararlo con el resultado real de la simulación.
- Explicar por qué el dinero creado depende del coeficiente de reservas y del efectivo que la gente retira.
- Distinguir el dinero en efectivo del dinero bancario dentro de una misma operación.
Montaje
- Seis bancos, de dos o tres personas: un cajero que mueve las fichas, un anotador que rellena la hoja y, si sobra gente, un director que revisa las cuentas.
- Ana, con 100 fichas de 10 € (1.000 €).
- Prestatarios: una persona por banco, que recibe el préstamo y se lo «gasta» entregándoselo a un vendedor. El vendedor ingresa lo recibido en el banco siguiente.
- En la pizarra, la tabla de rondas a la vista de todos.
Pasos (sesión de 50 min)
- Explicación y reparto de papeles (8 min). Se fija el coeficiente de caja en el 10 % y se escribe bien grande en la pizarra. Cada banco coloca su caja de reservas delante.
- Ronda 1 (5 min). Ana ingresa sus 1.000 € en el Banco 1. El banco separa 100 € en la caja de reservas y presta 900 € a su prestatario, que compra algo y hace que ese dinero llegue al Banco 2. Pregunta obligatoria antes de seguir: ¿cuánto dinero tiene ahora Ana en su cuenta? (Mil euros: los sigue viendo enteros.)
- Rondas 2 a 6 (15 min). Se repite el mecanismo banco a banco, redondeando al euro. Cada anotador escribe en la pizarra el depósito recibido, la reserva y el préstamo concedido.
- Recuento (7 min). Se suman todos los depósitos anotados. Se compara con los 1.000 € iniciales y con el máximo teórico (1 dividido entre el coeficiente).
- Segunda vuelta: coeficiente del 50 % (8 min). Se repite en rápido, solo con números en la pizarra. ¿Cuánto dinero se crea ahora?
- Tercera vuelta: bajo el colchón (4 min). Volvemos al 10 %, pero en la ronda 2 el prestatario se guarda 400 € en efectivo y solo deposita el resto. ¿Qué le pasa a la cadena?
- Cierre (3 min). Cada persona escribe una frase: ¿de dónde ha salido el dinero nuevo y por qué no es un truco?
Tabla para la pizarra
| Ronda | Banco | Depósito recibido | Reserva (10 %) | Préstamo concedido |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Banco 1 | 1.000 € | ||
| 2 | Banco 2 | |||
| 3 | Banco 3 | |||
| 4 | Banco 4 | |||
| 5 | Banco 5 | |||
| 6 | Banco 6 | |||
| Total depósitos |
Preguntas de cierre
- ¿En qué momento exacto apareció dinero que antes no existía?
- Si Ana fuera hoy al Banco 1 a sacar sus 1.000 € en billetes, ¿los tendría el banco? ¿Qué red de seguridad protege su dinero?
- El coeficiente de caja real en la zona euro es del 1 %. ¿Cuál sería el multiplicador teórico? ¿Por qué en la práctica el dinero creado queda muy por debajo?
- ¿Qué pasaría en la cadena si los bancos no encontraran a nadie a quien prestar?
Criterios de evaluación
| Criterio | Descripción | Peso |
|---|---|---|
| Ejecución del papel | Cumple su función (reservar, prestar, anotar) sin saltarse pasos | 20 % |
| Hoja de registro | Cifras correctas ronda a ronda | 25 % |
| Multiplicador | Calcula el teórico y lo compara con el resultado real | 30 % |
| Cierre escrito | Explica de dónde sale el dinero nuevo con vocabulario preciso | 25 % |
Variantes y extensiones
- Con apoyo: trabajar con un coeficiente del 50 %, que da números redondos (1.000, 500, 250, 125) y se sigue mentalmente.
- Para quien va sobrado: calcular la suma de la cadena completa con la fórmula del multiplicador y comprobar cuántas rondas harían falta para llegar al 90 % del máximo teórico.
- Versión corta (25 min): solo la primera vuelta y el recuento.
- Comprobación con la herramienta: la unidad 4 del libro (
/eco-4eso/libro/04-dinero-bancos-inflacion/) incluye un multiplicador bancario interactivo. Introducid vuestros datos y contrastad el resultado de la clase con el de la pantalla, incluida la filtración de efectivo.