Planteamiento
«Llévatelo hoy y paga en cómodos plazos de 30 € al mes.» Suena bien hasta que sumas los plazos. La unidad ha explicado el interés y el coste del dinero; este ejercicio lo convierte en números que asustan un poco, que es justo lo que debe pasar.
Vais a comprar un mismo producto —un portátil de 800 €— de tres formas distintas: con un préstamo personal del banco, con una tarjeta revolving y con el «pago a plazos sin intereses» del comercio. A primera vista las tres parecen razonables. Cuando calculéis lo que se paga de verdad en cada una, descubriréis que la diferencia puede ser de cientos de euros, y que la opción que más se anuncia —la tarjeta revolving— suele ser la más cara con diferencia. Saber hacer esta cuenta es una de las defensas más útiles contra el endeudamiento.
Objetivos didácticos
- Calcular el coste total de un crédito (cuota × meses) y el sobrecoste frente al precio al contado.
- Distinguir TIN de TAE y entender por qué la TAE refleja mejor el coste real.
- Comprender por qué la tarjeta revolving alarga la deuda y dispara el coste.
- Tomar decisiones de financiación con la calculadora delante, no con el eslogan.
El caso
Quieres comprar un portátil que cuesta 800 € al contado. Te ofrecen tres formas de financiarlo:
- Opción A — Préstamo personal: 800 € a devolver en 12 meses con una cuota de unos 71 € al mes.
- Opción B — Tarjeta revolving: pagas una cuota fija baja de 35 € al mes; con los intereses, tardas unos 30 meses en saldarlo.
- Opción C — Pago a plazos del comercio: 12 cuotas de 70 € «sin intereses», pero con una comisión de apertura de 40 €.
Pasos
- Repaso de conceptos (8 min). El profesor recuerda interés, TIN, TAE y coste total del crédito. Idea clave: lo que importa para comparar no es la cuota, es el total pagado.
- Cálculo de las tres opciones (22 min). En parejas, rellenan la plantilla para cada opción:
- Total pagado = cuota × número de meses (+ comisiones).
- Coste del crédito = total pagado − 800 € (precio al contado).
- Ordenan las tres opciones de más barata a más cara.
- El truco del revolving (10 min). Calculan cuánto pagan de más en la opción B respecto a la A y discuten por qué: la cuota baja parece cómoda, pero alarga la deuda y multiplica los intereses. Aquí aparece la diferencia brutal entre cuota baja y coste bajo.
- Puesta en común y ranking (10 min). Se ordenan las tres opciones en la pizarra por coste real. Casi siempre gana el contado (si se puede), después el préstamo o el pago a plazos con comisión, y el revolving queda último con diferencia. El profesor cierra con la regla: antes de financiar, calcula siempre el total, no la cuota.
Plantilla de cálculo
| Opción | Cuota (€) | Meses | Comisiones (€) | Total pagado (€) | Coste del crédito (€) |
|---|---|---|---|---|---|
| A — Préstamo | 71 | 12 | 0 | ||
| B — Revolving | 35 | 30 | 0 | ||
| C — Plazos comercio | 70 | 12 | 40 | ||
| Contado | — | — | — | 800 | 0 |
Criterios de evaluación
| Criterio | Descripción | Peso |
|---|---|---|
| Cálculo del total pagado | Cuota × meses (+ comisiones) correcto en las tres | 35 % |
| Coste del crédito | Resta bien el precio al contado en cada caso | 20 % |
| Ranking razonado | Ordena de más barata a más cara con explicación | 25 % |
| Lectura del revolving | Explica por qué la cuota baja sale cara | 20 % |
Variantes y extensiones
- Variante TAE: quienes acaben pronto calculan la TAE aproximada de cada opción y comprueban que ordena igual que el coste total.
- Conexión con la actividad de financiación (Unidad 7) y el presupuesto (Unidad 7): el coste del crédito se incorpora como un gasto fijo que reduce el ahorro mensual.
- Extensión real: buscar un anuncio real de financiación de una tienda o de una tarjeta revolving y calcular su coste verdadero con la misma plantilla.