Mi presupuesto: ingresos, gastos y ahorro

Tiempo estimado de lectura: 14-16 min · Bloque: B (la actividad económica en tu vida) · Antes de empezar: la Unidad 4 (el dinero y los medios de pago); aquí aprenderás a planificarlo. Basta con saber sumar, restar y calcular porcentajes sencillos.

Al acabar esta unidad sabrás:

• Hacer un presupuesto mensual sencillo distinguiendo lo que entra de lo que sale.
• Separar gastos fijos de gastos variables, y necesidades de deseos.
• Calcular tu ahorro y entender por qué conviene apartarlo al principio del mes.
• Conocer la regla 50-30-20 como guía orientativa.
• Ponerte un objetivo de ahorro realista y un plan para llegar a él.

A los 14 o 15 años casi nadie tiene un sueldo, pero todo el mundo maneja dinero: una paga, lo que cae por Reyes o por un cumpleaños, lo que se gana echando una mano, y lo que se va en el bocadillo, en datos del móvil, en una sudadera o en un videojuego. La pregunta no suele ser cuánto tengo, sino a dónde se me ha ido. Quien al final de la semana no sabe en qué gastó los 20 € que tenía el lunes no tiene un problema de dinero: tiene un problema de control.

Esta unidad enseña una herramienta muy simple y muy poderosa: el presupuesto. No es algo de adultos aburridos con corbata. Es, sencillamente, escribir lo que entra y lo que sale para poder decidir de verdad qué hacer con tu dinero. Lo que aprendas aquí con una paga te servirá igual dentro de unos años con una nómina: el método es exactamente el mismo, solo cambian las cifras.

¿Qué es un presupuesto?

Un presupuesto es una hoja —en papel, en una app o en una libreta— donde anotas qué dinero entra y qué dinero sale en un periodo, normalmente un mes. La magia no está en la hoja. Está en que ver el dinero por escrito cambia lo que decides. Mucha gente jura que apenas gasta en chuches o en micropagos del móvil… hasta que lo suma un mes entero y descubre que son 30 €.

Un presupuesto tiene tres partes:

1. Los ingresos: todo el dinero que entra.
2. Los gastos: todo el dinero que sale.
3. El ahorro: lo que queda cuando los ingresos superan a los gastos.

Suena obvio, pero la mayoría de la gente nunca lo escribe, y por eso vive con la sensación de que “el dinero desaparece”. No desaparece: se va en cosas concretas que, una a una, parecían pequeñas.

Los ingresos: lo que entra

Los ingresos son todo el dinero que recibes. A tu edad suelen ser de tres tipos:

• Paga regular: lo que te dan en casa cada semana o cada mes.
• Ingresos ocasionales: lo que ganas echando una mano (cuidar a un hermano pequeño, ayudar a un vecino, pequeños encargos).
• Ingresos extraordinarios: cumpleaños, Reyes, comuniones, un regalo en metálico de un familiar.

Lo importante es anotarlos tal como son de verdad, no como nos gustaría que fueran. Si la paga es de 20 € pero un mes te cayeron 50 € de cumpleaños, ese mes ingresaste 70 €. El presupuesto refleja la realidad, no los deseos.

Los gastos: lo que sale

Los gastos son todo el dinero que se va. Conviene mirarlos de dos maneras a la vez, porque cada una te enseña algo distinto.

Gastos fijos y gastos variables

• Gastos fijos: se repiten cada mes casi igual, hagas lo que hagas. Por ejemplo, una suscripción a un juego o a Spotify si la pagas tú, o la cuota de un club. La trampa del gasto fijo es que se decide una vez y luego va saliendo cada mes sin que lo notes: una suscripción de 5,99 € que ya no usas son más de 70 € al año tirados.
• Gastos variables: dependen de lo que hagas cada mes: salir, chuches, ropa, regalos, ocio. Aquí está tu margen de decisión real.

Necesidades y deseos

Otra forma de mirar los gastos, todavía más útil para decidir, es separar:

• Necesidades: lo que de verdad te hace falta (a tu edad, casi todo lo importante lo cubre tu familia, pero piensa en material escolar, transporte si lo pagas tú…).
• Deseos: lo que te apetece pero no necesitas (la enésima skin del juego, el capricho de la máquina, otra camiseta).

No se trata de no permitirse nunca un deseo —eso no lo cumple nadie—, sino de saber distinguirlos para decidir con los ojos abiertos. El problema nunca es darse un capricho; es dárselos todos sin darse cuenta.

El ahorro: lo que queda… si lo apartas primero

El ahorro es la diferencia entre lo que ingresas y lo que gastas, cuando es positiva:

Ahorro = Ingresos − Gastos

Pero hay un truco que cambia todo. La mayoría de la gente piensa “ahorraré lo que me sobre a final de mes”. Y nunca sobra nada, porque el gasto se estira hasta ocupar todo lo que hay. La regla que de verdad funciona es la contraria: págate a ti mismo primero. En cuanto entra un ingreso, aparta una parte para ahorrar —aunque sea poca— antes de empezar a gastar. Con el resto, te las arreglas.

La regla 50-30-20

Una guía muy conocida para repartir el dinero es la regla 50-30-20, popularizada por la economista y senadora estadounidense Elizabeth Warren:

• 50 % para necesidades.
• 30 % para deseos.
• 20 % para ahorro.

Para alguien de tu edad, con ingresos pequeños y casi todas las necesidades cubiertas en casa, los porcentajes exactos importan poco. Lo que importa es la idea de fondo: reservar siempre una parte para ahorrar y no gastarlo todo en deseos. Si el 20 % te parece mucho, empieza por el 10 %. Lo decisivo es el hábito, no el número exacto.

Ponte un objetivo de ahorro

Ahorrar “porque sí” es difícil de mantener. Ahorrar para algo concreto es mucho más fácil, porque cada euro que apartas te acerca a una meta que te ilusiona: una consola, una bici, una entrada para un concierto, el viaje de fin de curso. Un buen objetivo de ahorro tiene tres cosas:

• Es concreto: “unos cascos de 60 €”, no “ahorrar dinero”.
• Tiene un plazo: “para junio”.
• Tiene un plan: cuánto apartar cada semana para llegar a tiempo.

Por ejemplo: si quieres unos cascos de 60 € y faltan 12 semanas, necesitas apartar 5 € por semana. Visto así, una meta que parecía lejana se convierte en un gesto pequeño y repetido. Eso es, en el fondo, todo el ahorro: convertir algo grande en muchos pasos pequeños.

Glosario

• Presupuesto: hoja donde se anota qué dinero entra y qué dinero sale en un periodo, normalmente un mes.
• Ingresos: todo el dinero que entra (paga, regalos en metálico, lo que se gana echando una mano).
• Gastos: todo el dinero que sale.
• Gasto fijo: gasto que se repite cada mes casi con el mismo importe (una suscripción, una cuota).
• Gasto variable: gasto que depende de lo que hagas cada mes (ocio, ropa, chuches, regalos).
• Necesidad: gasto en algo que de verdad hace falta.
• Deseo: gasto en algo que apetece pero no es imprescindible.
• Gasto hormiga: gasto pequeño y repetido que apenas se nota pero, sumado, supone mucho dinero.
• Ahorro: diferencia positiva entre ingresos y gastos. Se aparta al principio, no al final.
• Pagarse a uno mismo primero: apartar una parte del dinero para ahorrar en cuanto entra, antes de gastar.
• Regla 50-30-20: reparto orientativo del dinero: 50 % necesidades, 30 % deseos, 20 % ahorro.
• Objetivo de ahorro: meta concreta, con plazo y plan, para la que se ahorra.

Para profundizar

Recursos fiables y gratuitos para seguir aprendiendo sobre finanzas personales:

• Finanzas para Todos (finanzasparatodos.es) — portal oficial del Banco de España y la CNMV, con guías y consejos de ahorro muy claros. La fuente más fiable y sin publicidad en España.
• OCU — sección de dinero (ocu.org) — la Organización de Consumidores publica trucos prácticos para ahorrar y comparar precios sin caer en trampas.
• Vídeos cortos de educación financiera en español — busca explicaciones de 5-10 minutos sobre cómo hacer un presupuesto sencillo; ver el método con ejemplos ayuda a interiorizarlo.
• Una app o una simple hoja de cálculo — anotar gastos con una app de presupuesto o una hoja de Google Sheets es la mejor forma de descubrir tus gastos hormiga.

Preguntas para reflexionar

Estas preguntas no tienen una respuesta única. Sirven para debatir en clase o pensar al cerrar la unidad:

1. Si anotaras todo lo que gastas durante una semana, ¿qué crees que te sorprendería más? ¿Dónde se te va el dinero sin darte cuenta?
2. ¿Te resulta más fácil ahorrar cuando tienes un objetivo concreto (algo que quieres comprar) o cuando ahorras “porque sí”? ¿Por qué crees que pasa eso?
3. La regla dice “págate a ti primero”. ¿Qué porcentaje de tu paga crees que podrías apartar de forma realista cada vez que recibes dinero?

Conexión con la siguiente unidad

Ya sabes manejar tu propio dinero: medirlo, controlarlo y ahorrar para tus metas. En la Unidad 6 cambiamos de escala: pasamos de tu economía personal a la de las empresas. Verás qué es una empresa, qué tipos hay, qué son las cooperativas y la economía social, y cómo nace un proyecto desde una simple idea de negocio. Quizás algún día seas tú quien tenga que hacer no ya un presupuesto personal, sino el de un proyecto propio.